Расторжение дду с ипотекой по инициативе дольщика. Этапы покупки квартиры в новостройке в ипотеку
Реалии московского рынка недвижимости таковы, что большинство новостроек по ДДУ покупается с привлечением ипотечного кредита ().
Схема покупки дольщиком квартиры по ДДУ с ипотекой
- Дольщик выбирает квартиру в новостройке.
- Обращается в банк за получением кредита.
- Если получает одобрение, то заключает с договор банковского кредита с залогом (ипотекой) приобретаемого имущественного права требования квартиры и одновременно договор долевого участия (ДДУ).
- Договор проходит регистрацию в Росреестре с отметкой об ипотеке.
- Дольщик и банк выплачивают застройщику цену объекта.
Аккредитация банком объекта для ускоренной выдачи ипотеки
Некоторые банки по предложению застройщика проверяют документацию по девелоперскому проекту и в случае положительного заключения выдают так называемую «аккредитацию». Это означает отсутствие необходимости проверки аккредитовавшим банком новостройки перед заключением ДДУ с ипотекой. Зачастую проценты по кредиту в такого рода предложениях бывают ниже. Застройщики и банки получают так больше клиентов.
Но если с объектом приключилась проблема и стройка встала, то банк не отвечает по обязательствам застройщика. Следует различать аккредитацию от банковского поручительства. Банковское поручительство - способ обеспечения застройщиком своих обязательств, а аккредитация - формальная проверка банком с целью отсечения очевидно неблагонадёжных строительных компаний.
Основания для расторжения ДДУ с ипотекой по инициативе дольщика
При просрочке передачи объекта долевого строительства более, чем на два месяца и в иных, предусмотренным законом случаях дольщик вправе расторгнуть ДДУ, даже если он обременён ипотекой. Несмотря на то, что права на квартиру находятся в залоге у банка, у дольщика в силу 214-ФЗ возникает право на расторжение ДДУ по собственной инициативе при наличии на то оснований.
- Уведомить застройщика об одностороннем отказе от ДДУ по собственной инициативе. В письме также желательно сразу указать на обязанность застройщика выплатить проценты за пользование ценой квартиры. В письме важно указать актуальные банковские реквизиты дольщика. Есть также ряд нюансов, связанных с адресами, по которым нужно направлять уведомление. Практика показывает, что это не только адрес из ЕГРЮЛ.
- Уведомить банк о расторжении кредитного договора. В письме дольщику следует указать сроки предполагаемого возврата суммы долга, рассчитав их поправилам, изложенным в 214-ФЗ.
- Дождаться 20 рабочих дней с момента направления уведомления о расторжении ДДУ с ипотекой . Если цена не возвращена, то дольщик вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. В настоящее время уды общей юрисдикции урезают проценты за пользование ценой на основании статьи 395 ГК РФ, и даже на основании статьи 333 ГК РФ (которая применима к неустойке, но не процентам). В Обществе защиты дольщиков сложилась положительная судебная практика по взысканию процентов и штрафа при расторжении договора долевого участия (в том числе с ипотекой) в полностью и без снижения через арбитраж.
Некоторые особенности расторжения ДДУ с ипотекой
- Должен ли дольщик платить проценты по ипотеке, если расторг договоры? Да, пока не погасит сумму долга. Даже если ипотечный кредитный договор расторгнут, обязательства по нему действуют до их полного исполнения сторонами.
- В ДДУ может быть обозначен способ возврата застройщиком кредитной части цены квартиры - на расчётный счёт банка. В таком случае застройщик будет обязан вернуть деньги банку. Но если он этого не сделает, ответственности не последует, поскольку договор не трёхсторонний (сторона в виде банка отсутствует).
- На практике возникает ситуация, когда договор долевого участия расторгнут (направлено уведомление о расторжении ДДУ), но при этом регистрация такого расторжения невозможна, поскольку банк не снял ипотеку. В таком случае это остаётся проблемой застройщика. Он не вправе отказать в возврате дольщику цены ДДУ или выплате процентов за её использование, ссылаясь на то, что банк не дал своё согласие и не подал заявку на снятие обременения.
Данная статья ориентирована прежде всего на граждан, желающих приобрести строящееся жилье по выгодной цене, а также на тех, кто в ближайшее время планирует первый раз воспользоваться услугами банков по предоставлению кредита на большую покупку — собственную квартиру. Статья подготовлена на основе собственного опыта автора, его теоретических изысканий и увлекательного практического пути, который ему довелось когда-то пройти в поисках простого человеческого счастья.
Правовое сопровождение приобретения жилья на первичном рынке — в новостройке — крайне актуально на сегодняшний день. Большинство квартир на первичном рынке жилья приобретаются на кредитные денежные средства — в ипотеку — а это значит, что покупателю необходимо взаимодействовать как с представителем застройщика, который демонстрирует строящийся комплекс и с которым необходимо будет заключать договор, так и с представителем банка, который будет предоставлять денежные средства на покупку. Указанное свидетельствует о том, что в рамках сделки по покупке квартиры Вам предоставят на ознакомление и подписание сравнительно большое количество документов, содержащих различные условия, требующие самого внимательного анализа ввиду того, что «на кону» Ваши далеко не маленькие деньги! К тому же перед глазами в этот момент, как правило, всплывают примеры с обманутыми дольщиками различных жилищных комплексов, например, «Южное Тушино», «Кутузовская миля» и др. Не имея практического опыта заключения подобных сделок, оценить возможные риски и последствия, на наш взгляд, довольно затруднительно. В настоящей статье мы вместе попытаемся пройти весь путь, который необходимо будет осилить гражданам, желающим купить квартиру в новостройке в ипотеку, и укажем Вам на основные важные моменты, на которые стоит обратиться внимание.
Застройщик
Поделимся вначале одной закономерностью — большинство квартир в настоящее время приобретаются на заемные средства, предоставляемые банками, о чем это может говорить? Это говорит о том, что чем доступнее становится ипотека (а именно чем ниже становится ставка по ипотеке) тем больше становится желающих совершить покупку, а повышенный спрос в свою очередь начинает влиять на цену квартир в сторону ее увеличения и наоборот. Вспомним резкий скачок курса валют зимой 2014 года, когда банки временно приостанавливали выдачу кредитов из-за повышенного количества поданных заявок — граждане в тот момент ожидали резкого увеличения ставки по ипотеке, а потому торопились вложить свои средства в покупку недвижимости. Резкое увеличение спроса стало толком для резкого увеличения стоимости квартир в Москве в тот период. Если в 2013 году среднюю однокомнатную квартиру можно было приобрести за 6 млн. рублей, то в конце 2014 стоимость приблизилась к 7 млн. Далее ситуация с курсом стабилизировалась, покупной ажиотаж прошел и цены снова стали снижаться. Отсюда вывод: рассматривать вариант приобретения жилья стоит тогда, когда на рынке более-менее спокойная обстановка, явившаяся следствием аналогичной стабильной ситуации в экономике страны в целом. Иногда стоит подождать, чем переплачивать.
Решение о необходимости купить жилье принято, настало время проанализировать рынок. Первое, с чем сталкиваются наши Клиенты (как и любые желающие стать счастливыми обладателями квартиры) — это выбор застройщика, т.к. именно ему необходимо будет передать деньги, на первых этапах получая взамен лишь обязательства на бумаге. В настоящее время наиболее известными на рынке застройщиками являются компании «МОРТОН», «МИЦ», «ДОНСТРОЙ», «Жилищный капитал», «ИНКОМ», ФСК «Лидер», «МИЭЛЬ», «НДВ», «ПИК», «Эталон-Инвест» — у них у всех довольно стабильная репутация и относительно положительная история. Думаю, ни у кого не вызывает сомнений, что если застройщик на рынке недвижимости не первый год, и за это время он успел построить ни один комплекс, то скорее всего и Ваше жилье будет построено и передано Вам. Отсюда наш первый практический совет: при выборе застройщика изучите и проанализируйте его историю, а также почитайте отзывы и еще лучше — совершите визит в офис — так Вы сможете всесторонне изучить Вашего потенциального строителя жилья и сделать выводы на примерах тех, кто уже вложил свои деньги в комплексы этой строительной компании. Однако отметим, что все же полностью и всецело полагаться только на хорошую репутацию не стоит. Вспомним обанкротившиеся компании «ТРАНСАЭРО», «НЕВА» и застройщика «СУ-155» — их репутация была блестящей, однако, в настоящее время, ко всеобщему удивлению, они признаны банкротами, ввиду невозможности удовлетворить требования кредиторов, поэтому помимо хорошей репутации стоит проанализировать дополнительные факторы. О них речь ниже.
Выбор квартиры
На стадии выбора квартиры в офисе застройщика Вам будут представлены варианты строящихся жилых комплексов (как правило, с громкими и красивыми названиями), а также описана текущая стадия их постройки — это второй момент, на который, на наш взгляд, стоит обратить внимание. Если выбранный Вами многоквартирный дом еще не построен, т.е., как говорят, находится «на стадии котлована», то риск того, что у застройщика внезапно поменяются планы достаточно велик, а если таких «котлованных» проектов несколько, то, возможно, застройщик таким образом просто активно привлекает деньги, имея намерение с ними скрыться. Но если дом уже построен (или построен более чем на половину) или уже даже вводится в эксплуатацию, то указанные риски минимальны, т.к. «бросать» комплекс, в который уже были вложены средства на фактическое строительство гораздо затратнее. Но, вместе и очевиден тот факт, что в домах, находящихся на разных этапах постройки, и стоимости квартир будут в значительной степени отличаться, отсюда наш второй совет: при выборе Вашего будущего жилья, постарайтесь найти «золотую середину» между этапом строительства и, соответственно, ценой.
Особое внимание при выборе застройщика уделите также проектной декларации, которая, как правило, размещена на сайте застройщика — в ней содержатся основные требования к качеству строящегося дома — какого класса будут двери, где именно они будут, какого типа будут стеклопакеты (двухкамерные, однокамерные) и т.д., но самый важный момент — это отделка, с которой Вам будет передаваться жилье. Варианта три: без отделки, черновая отделка, чистовая отделка. Рассмотрим их более подробно. Отсутствие отделки (фраза «без отделки») подразумевает: как правило кривые стены, пол и потолок; наличие входной двери; окон; систем отопления, водоснабжения, канализации; отсутствие проводки электричества. Стоимость доведения до пригодного для проживания состояния (для квартиры 33 кв. м) ориентировочно 500 тыс. руб. Черновая отделка подразумевает: выровненные пол и стены; наличие: входной двери (как правило из материала напоминающего картон); систем отопления, водоснабжения, канализации и электропроводки; окон. Стоимость доведения до пригодного для проживания состояния (для квартиры 33 кв. м) ориентировочно 300 тыс. руб. Чистовая отделка (или «муниципальный» ремонт, ремонт «от застройщика») — квартира пригодна для проживания, в ней находятся ванная, раковина в ванной и на кухне, унитаз, обои на стенах, покрашенный потолок и линолеум на полу. Однако, скажем сразу, что все перечисленное самого низкого качества, поэтому в большинстве случаев первые хозяева начинают менять содержимое на более дорогое. Отсюда наша рекомендация — постарайтесь найти оптимальное сочетание цены и присутствующей отделки, зачастую бывает намного выгоднее сэкономить на квартире, выбрав вариант «без отделки» или «черновая отделка» и отремонтировать его самостоятельно с учетом Ваших пожеланий, чем переплачивать за «бездушный» ремонт, который Вы захотите как можно скорее переделать.
Договор долевого участия (ДДУ)
Третий совет — попросите менеджера в самом начале подробно описать установленную у них процедуру покупки. Наибольшую защиту прав покупателю гарантирует приобретение квартиры в соответствии с Федеральным законом №214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» посредством заключения договора долевого участия — ДДУ. Иными словами, если Вам предлагают заключить что-то иное, но, со слов менеджера, «точно такое же по сути» лучше отказаться от такого варианта, каким бы заманчивым в плане цены об ни был. Объясним почему. Договор долевого участия, заключенный в соответствии с указанным ФЗ №214 (вступил в силу в 2005 году), закрепляет за участниками долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и/или ином объекте недвижимости — это первое. Второе — закон (именно закон, даже если в договоре данное положение будет отсутствовать) устанавливает обязанность застройщика передать Вам объект не позже конкретной даты. Третье — закон устанавливает обязанность застройщика передать Вам жилье, соответствующее нормам качества — гарантии качества, а Вам предоставляет право требовать от застройщика устранения выявленных недостатков в установленный срок. Таким образом, если застройщик на исполнит свои обязанности по передачи Вам квартиры в срок (п.2 ст.6 ФЗ 214) или передаст Вам некачественно построенное жилье (кривые стены, неровный пол, несоответствие качества дверей и т.д.) — Вы вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и взыскания с застройщика суммы неустойки (Вы можете доверить оказание Вам данной услуги нашей компании, см. ). Присуждаемый на практике размер неустойки довольно высокий, т.к. рассчитывается исходя из стоимости квартиры, и за восстановлением нарушенных прав стоит, на наш взгляд, побороться. И четвертое преимущество — ДДУ подлежит обязательной государственной регистрации в Росреестре (срок регистрации не более 18 календарных дней, гос. пошлина 200 руб.), а это значит, что Вы в любое время можете самостоятельно убедиться (заказа выписку из ЕГРП), что ДДУ на данную квартиру заключен именно и только с Вашим и участием и участием застройщика.
«Серые» схемы
Совет четвертый. Если вместо ДДУ Вам будет предложено купить квартиру по предварительному договору или путем покупки векселя — мы настоятельно рекомендуем Вам отказаться. Вкратце поясним риски данных сделок. При покупке по предварительному договору у застройщика появляется обязанность заключить с Вами основной договор купли-продажи после ввода объекта в эксплуатацию, ОДНАКО 1) по предварительному договору права собственности на построенные квартиры сначала появляются у застройщика, и только после этого он должен совершить их отчуждение в Вашу пользу, однако денежные средства застройщик получает сразу, а не когда будет заключен основной договор; 2) предварительный договор (в отличие от ДДУ) НЕ подлежит государственной регистрации, а значит у потенциальных мошенников есть возможность совершить так называемые «двойные» продажи, т.е. заключить такие же предварительные договоры с несколькими лицами в отношении одной и той же квартиры, при этом никто не сможет проверить факт такого мошенничества.
Как мы писали выше денежные средства по предварительному договору передаются покупателем в момент подписания, НО чтобы не нарушать закон (а действующее законодательство, разрешая заключать предварительные договоры, запрещает принимать оплату по ним) деньги передаются НЕ в счет оплаты по предварительному договору, а по договору купли-продажи векселя. Поясним. Вексель — это ценная бумага, которая предоставляет право требовать оплаты, т.е. фактического получения денег при предъявлении эмитенту (юридическому лицу, выпустившему вексель) или третьему лицу (при наличии соответствующих договоренностей). Т.е. Вы как бы даете застройщику деньги взаймы равные стоимости квартиры, а застройщик обещает их обменять на квартиру (произвести зачет требования по оплате векселя к требованию по передаче квартиры), когда она будет построена. На первый взгляд, все логично и прозрачно, но, присмотревшись, можно увидеть, что произвести зачет — это лишь право застройщика, а не обязанность, т.е. прийдя к застройщику с векселем, Вы можете с удивлением обнаружить, что Ваши деньги Вам просто вернут, а квартиру никто передавать не будет — это в лучшем случае, а в худшем застройщик может просто обанкротиться, что будет означать, что даже выплат по векселю не будет.
Также существует вариант покупки с организацией Жилищно-строительного кооператива (ЖСК), однако договоры о паенакоплении, заключаемые в данном случае, также не подлежат обязательной государственной регистрации, что делает этот вариант высокорисковым ввиду возможных «двойных» продаж как было описано выше.
Продолжение настоящей статьи, в котором Вы найдете описание и особенности процедуры бронирования квартиры в офисе застройщика, а также практическую информацию о том, что нужно знать при выборе банка, в котором Вы планируете взять ипотеку, Вы можете найти по ссылке:
См.
Сегодня ответ на вопрос, можно ли выгодно взять ипотеку на долевое строительство, положительный.
Но так было не всегда. Законодательная база для выдачи ипотечных кредитов под залог права на еще не существующую в физическом смысле квартиру появилась в 2004 году и начала работать в 2005. Принятие закона «Об участии в долевом строительстве» и появление типового договора участия в долевом строительстве пресекло следующие возможности махинаций со строящейся недвижимостью:
- застройщик не может начать строительство без разрешения;
- благодаря обязательной регистрации сделок по ДДУ отпала возможность продавать одну квартиру нескольким дольщикам;
- срок сдачи объекта недвижимости оговаривается в договоре. При его несоблюдении застройщику придется платить штраф государству.
Ипотека на долевое строительство является одним из наиболее востребованных кредитных продуктов.
По сравнению с уже построенным и вторичным жильем, покупка квартиры по ДДУ в ипотеку имеет следующие плюсы:
- с помощью ДДУ вы можете купить жилье еще на стадии котлована, когда экономия составляет до 30%;
- рынок строящегося жилья более привлекателен для инвестирования;
- среди новостроек много вариантов с улучшенной планировкой.
Чтобы обойти законодательство, недобросовестные застройщики используют предварительный договор купли-продажи (он не регистрируется в Росреестре) и вексельную схему. По сравнению с ДДУ, оба этих метода являются изначально проигрышными для дольщика и не гарантируют того, что в итоге он станет собственником нового жилья.
Если вы рассматриваете ипотеку при участии в долевом строительстве, помните, что кредит может быть оформлен как под залог прав на строящееся жилье, так и под залог имеющегося у вас в собственности вторичного жилья .
Первое, второе и компот
При оформлении ипотеки по ДДУ порядок действий выглядит примерно следующим образом:
- выбираем квартиру в строящемся доме;
- оформляем договор бронирования у застройщика;
- вычисляем сумму ипотеки (с первоначальным взносом или без него);
- собираем необходимые для банка документы;
- подаем заявку в банк;
- после одобрения банком вашей заявки заключаем договор ДДУ на конкретную квартиру;
- регистрируем договор долевого участия на объект ипотеки в Росреестре;
- вносим первоначальный взнос за квартиру (если есть такая возможность);
- предъявляем ДДУ в банке;
- заключаем договор с банком о залоге имущественного права на строящуюся недвижимость;
- оплачиваем все необходимые виды страхования;
- кредитный договор о залоге имущественного права регистрируем в Росреестре;
- банк перечисляет на ваш счет стоимость квартиры за вычетом первоначального взноса;
- вы перечисляете средства застройщику.
В этом алгоритме отражены основные этапы покупки квартиры по ДДУ в ипотеку. Как видите, регистрация ДДУ с привлечением ипотеки идет параллельно с регистрацией кредитного договора с банком. То есть приобретаемая вами недвижимость будет находиться под обременением все то время, пока вы будете выплачивать вашу задолженность перед банком. На практике обычно получение ипотеки происходит после заключения ДДУ, но в зависимости от отношений банка и застройщика возможны и другие варианты.
После сдачи дома в эксплуатацию необходимо получить документы о праве собственности. Порядок оформления на этом этапе включает в себя следующие процедуры:
- подписание акта приема-передачи новой квартиры;
- экспертная оценка стоимости и ликвидности;
- получение техпаспорт в БТИ;
- составление закладной с банком на готовую квартиру;
- регистрация закладной в Росреестре;
- получение дольщиком от застройщика документа о праве собственности, в котором будет указано, что квартира находится под обременением.
Тем, кто планирует покупать по договору долевого участия квартиру в ипотеку, предстоит кропотливая и непростая работа. На каждом этапе могут возникать непредвиденные ситуации, поэтому юридическая подкованность может стать вашим козырем и значительно сэкономит деньги и время.
Его величество ДДУ: разбор по составу
Договор долевого участия считается имеющим юридическую силу и заключенным, если в нем четко обозначена следующая информация:
- какой именно объект подлежит передаче дольщику после того, как застройщик введет жилье в эксплуатацию;
- в какие сроки застройщик обязуется передать дольщику объект;
- фактическая цена договора, порядок оплаты, сроки оплаты;
- гарантийный срок ДДУ.
Перед оформлением ДДУ стоит изучить образец типового договора и проконсультироваться с юристом.
Договор не может быть изменен застройщиком в одностороннем порядке, что важно для покупателя. Однако в одностороннем порядке может быть изменена проектная документация по объекту. Недобросовестный застройщик может по окончанию строительства предложить вам не совсем то, за что вы заплатили. Возможно появление дополнительных квадратных метров, которые вам могут предложить оплатить по рыночной цене, или другие неприятные нюансы.
Учтите, хотя сам по себе ДДУ и защищает дольщиков от многих неприятностей, но лазейки все равно есть. Чтобы дополнительно обезопасить свои вложения, не лишним будет выполнить следующие шаги:
- лично убедитесь в том, что у застройщика все в порядке с разрешением на строительство;
- посетите стройку, ознакомьтесь с ходом строительных работ;
- почитайте отзывы дольщиков и новоселов о данном застройщике, ознакомьтесь с историей сданных им объектов;
- изучите информацию о застройщике в Едином реестре застройщиков.
Несмотря на то, что банки проверяют застройщиков, самостоятельная проверка не будет лишней, хотя бы для собственного спокойствия.
Не удивляйтесь, если строительством недвижимости занимается одна фирма, а продает квартиры другая. Инвесторы постоянно привлекают разных подрядчиков, и ничего криминального в этом нет. Но необходимо тщательно проверять всю документацию, требовать копии, сличать адреса и реквизиты юридических лиц.
Страхование и ипотека по ДДУ
В Росреестре договор ДДУ не будет принят к регистрации при отсутствии договора о страховании ответственности с банком, страховой компанией или обществом взаимного страхования. К страховщику предъявляются жесткие требования. Организация должна быть достаточно надежной, иметь уставной капитал не меньше определенной суммы, обладать безупречной репутацией. Это касается как ОВС, так и страховых компаний и банков. Стоимость полиса страхования долевого участия в строительстве в среднем составляет 1,3-1,7% от стоимости самой квартиры.
Кроме страхования долевого участия, ипотека подразумевает страхование титула (утраты права собственности) и трудоспособности (потери работы и так далее). Данные виды страхования не являются обязательными по закону, но часто банки предоставляют клиентам, которые соглашаются на расширенную страховку, особые условия по кредиту.
Поэтому перед тем, как отказываться от такой страховки или соглашаться на нее, стоит все хорошенько просчитать.
Налоговый вычет и возврат процентов: важные моменты
Налоговый вычет при долевом строительстве можно получить как с самой стоимости жилья, так и с процентов, которые вы выплачиваете банку по ипотеке. Что касается вычета по ДДУ на стоимость квартиры, то по закону вы не можете вернуть налог с суммы, превышающей 2 млн. рублей.
При ипотеке на долевое строительство налоговый вычет на стоимость квартиры по ДДУ выплачивается после оформления права собственности. Обязательным документом для налоговой инспекции в этом случае является акт приема-передачи квартиры, который подтверждает, что клиент фактически получил свою собственность.
Возврат процентов, уплаченных по ипотеке, не имеет ограничения по сумме и осуществляется также после наступления права собственности на квартиру за все годы, в течение которых налогоплательщик выплачивал кредит банку.
Например, если вы выплачивали ипотеку в 2015, 2016 и 2017 годах, акт приема-передачи получили в 2017 году, в 2018 вам нужно подать налоговую декларацию 3-НДФЛ для получения налогового вычета. Вот полный список документов для получения налоговой скидки:
- заявление на вычет;
- договор ДДУ;
- акт приема-передачи;
- свидетельство о собственности;
- все платежные документы.
Ипотечный компромисс: только бизнес, ничего личного
Нередко встречаются ситуации, когда банк отказывает в выдаче ипотечного кредита. Для того, чтобы избежать такого поворота событий, нужно трезво оценивать свои возможности и учитывать требования банка, в который вы обращаетесь. Такие крупные игроки рынка, как Сбербанк и ВТБ, часто отказывают вполне платежеспособным клиентам даже без объяснения причины. Принятие решения об одобрении или отказе в ипотечном займе на строящееся жилье производится на основании следующих данных:
- надежность застройщика;
- ликвидность объекта недвижимости на рынке жилья;
- надежность заемщика.
Если первые два пункта касаются исключительно самого объекта кредитования, и заемщик не может на них повлиять, то последний пункт имеет самое прямое отношение лично к клиенту. Банки склонны отказывать в ипотеке, если:
- у вас плохая КИ, имеются просроченные платежи, или вы были поручителем по невыплаченному кредиту;
- у вас совсем нет КИ (тоже подозрительно);
- ваш официальный доход оставляет желать лучшего;
- ваша профессия не относится к числу благонадежных с точки зрения кредитных аналитиков (менеджер по продажам и другие специальности с «плавающей» зарплатой).
Что касается кредитной истории, если у вас ее нет, можно ее создать. Для этого попробуйте взять пару потребительских кредитов и выплатите их точно по графику. С просрочками сложнее. Банки с подозрением относятся к тем, кто задерживал выплаты, поэтому возможно придется обратиться в несколько банков, или смириться с высокой процентной ставкой. Если вы не уверены в своих силах на все 100%, воспользуйтесь помощью профессионалов. В Санкт-Петербурге качественную помощь в получении ипотечных кредитов с хорошей ставкой оказывает компания «Ипотекарь». Один из основных плюсов этой фирмы - оплата услуг производится по факту заключения кредитного договора с банком, а экономия на процентах намного превышает комиссию ипотечного брокера.
Этап первый - анализ банков и ипотечных ставок. Изучите , рассчитаете максимально возможную сумму ипотеки, которую вы способны получить на свой ежемесячный доход и после этого небольшого мониторинга приступайте к . Сейчас есть много удобных и сервисов, которые позволяют сориентироваться потенциальному заемщику в банках и процентных ставках.
Этап второй - поиск квартиры. Определитесь с объектом новостройки и квартирой. После этого выбирайте банк из перечня, который предоставит застройщик. Взять ипотеку в другом банке, не аккредитовавшем новостройку, нельзя. Скорее всего список будет коротким: 4-5 банков, может быть меньше. Поэтому будьте внимательны при подаче заявки и сборе документов.
Помощь в получении ипотеки для покупки новостройки
Обратитесь в Подбор Ипотеки. Мы подадим за Вас документы вы банк, и Вы гарантированно получите положительное решение. Для того, чтобы получить консультацию,
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-03-36.
Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.
! Сделайте бронь квартиры. Как правило короткую бронь можно сделать по телефону, не заключая никакого договора. Этого срока должно хватить, чтобы получить ипотеку.
Третьим этапом будет обращение в банк и получении кредитного одобрения. Рассмотрение заявки потенциального заемщика на покупку квартиры в новостройке проходит по таким же принципам и срокам, что и при покупке вторички.
Этап четвертый - согласование договора покупки квартиры. После получения из банка положительного решения в кредитовании вы передаете контакты менеджера банка застройщику. Они согласовывают все нюансы и подготавливают документы для сделки. А вы тем временем выбираете страховую компанию из списка аккредитованных банком и заполняете анкету.
Пятый этап - страхование. Заемщик в обязательном порядке должен застраховать конструктив квартиры. Страхование жизни и трудоспособности по своему желанию. Однако, если заемщик предпочтет не страховать жизнь и трудоспособность, то процентная ставка может существенно увеличиться.
Шестой этап - подписание кредитного договора. Кредитный договор покупатель подписывает до подписания договора долевого участия (ДДУ). Таким образом застройщик точно знает, что покупатель получит кредитные средства в банке и квартира будет оплачена полностью. Однако кредитные средства перечисляются на счет застройщика только после регистрации ДДУ.
Банк готовит кредитный договор накануне сделки. Заемщик его видит только на сделке, и на ознакомление с содержанием не будет много времени. Поэтому запросите рыбу договора заранее.
Седьмой этап - подписание ДДУ и оплата первоначального взноса. С проектом ДДУ можно ознакомится за несколько дней до его подписания. Если у покупателя возникают вопросы, то их можно снять до сделки.
Оплата первоначального взноса осуществляется безналичным переводом на счет продавца. Стоимость перевода составляет несущественную сумму - до 2 000 рублей.
Восьмой этап - подача ДДУ на регистрацию. Договоры долевого участия подлежат регистрации. Таким образом покупатель защищен от двойных продаж.
Госпошлина за регистрацию ДДУ составляет 1 000 рублей. Однако реальные расходы могут существенно увеличиться из-за того, что застройщик навязывает так называемых регистраторов, которые сдают документы за вас. Их услуги могут стоить до 60 000 рублей. Функция этих регистраторов заключается в том, чтобы быстро подать документы и зарегистрировать их без каких-либо проблем. Самостоятельная подача документов может привести к приостановке документов на этапе регистрации.
После того как ДДУ зарегистрируется, и банк перечислит оставшуюся стоимость квартиры на счет продавца, вам остается только ежемесячно погашать ипотеку и ждать готовности объекта.