Если банк забирает ипотечную квартиру. Квартиру забирают за долги по ипотеке. Как быть
Уровень просрочки по кредитам в российских банках в 2017 году постоянно увеличивается. Для того чтобы взыскать долги финансовые учреждения используют различные методы.
Например, звонки родственникам и работодателю, продажа кредитов коллекторским фирмам, судебные разбирательства. Самой жесткой мерой наказания является арест имущества заемщика и его дальнейшая продажа. Следует отметить, что данный способ банки используют крайне редко.
В каких случаях банк может забрать жилье?
Во-первых, все зависит от вида займа, по которому возникла просроченная задолженность. Если у вас потребительский кредит или кредит наличными, то банк не будет забирать ваше имущество. Ему это просто невыгодно.
Забрать квартиру можно только по решению суда. На ведение судебного разбирательства потребуется немало денег. Также на процесс уйдет несколько месяцев. Гораздо проще продать проблемный кредит коллекторской фирме с небольшим дисконтом и быстро получить свои деньги. Но бывают и исключения.
Например, частный предприниматель оформил большой кредит на развитие бизнеса и потерпел фиаско. Если задолженность перед банком достигает до 80% стоимость квартиры, то на аукцион может быть выставлено незалоговое имущество.
Для этого составляется исполнительный лист , в котором указан перечень имущества должника. На основании судебного решения оно выставляется на аукцион. Согласно действующему законодательству запрещено продавать только то жилье, которое является единственным у должника.
Если возникла задолженность по автокредиту , то приобретенное транспортное средства забирает банк и выставляет его на продажу. За счет вырученных денег погашается остаток по кредиту.
Все законные основания забрать жилье у заемщика банк имеет при оформлении ипотеки.
Изначально на приобретенное жилье накладывается обременение, которое снимается только после полного погашения займа. Ипотека – это залоговый вид кредитования.
Если клиент не платит кредит, то банк имеет право выставить залог на продажу. Но это возможно сделать только на основании судебного решения.
Поводом для начала судебно-претензионной работы является просрочка продолжительностью свыше 90 дней.
В таком случае у банка есть законное основание потребовать от должника погасить ипотечный кредит в полном объеме. Главная цель финансового учреждения – не лишить должника крыши над головой, а вернуть свои деньги.
Этапы продажи залогового имущества
Согласно нормам действующего законодательства банк обязан письменно сообщить заемщику о начале судебного процесса за 30 дней до его осуществления. Как правило, финансовые учреждения отправляют на адрес проживания клиента заказное письмо.
При этом если клиент отказывается от его получения или отсутствие письма по указанному адресу, приравнивается к тому, что оно получено. Поэтому игнорировать письменные обращения кредитора не имеет смысла.
Для банка главное предоставить суду доказательства того
, что была выдана ипотека, которая не погашается в течение длительного периода (свыше 90 дней). На судебном заседании также устанавливается продажная стоимость жилья. Для этого используют независимую экспертную оценку или, цена устанавливается по согласию двух сторон (банк и заемщик).
На основании вынесенного вердикта залоговое имущество выставляется на продажу. Полученные средства используют на погашение остатка долга, начисленных процентов и штрафных санкций, судебных издержек.
Как все происходит на практике?
Продажа залогового имущества используется банком только в том случае, когда все меры воздействия на должника не принесли желаемого результата. Если у клиента возникли финансовые трудности, то финансовое учреждение предоставляет отсрочку по кредиту, оформляет реструктуризацию.
Как правило, дело передается в суд, если заемщик вообще не погашает кредит свыше шести месяцев и больше. Даже если оплачивать кредит неполными платежами, то банк не будет забирать квартиру.
Если уже дело передано в суд , то в большинстве случаев банки выигрывают процесс. Есть шанс затянуть разбирательство у тех должников, у которых в залоговой квартире прописаны несовершеннолетние дети. В таком случае для продажи жилья необходимо решение опекунского совета. Социальные службы не позволят выселить маленьких детей на улицу. Но это не панацея. Банк все равно через некоторое время заберет свое.
Как сохранить свое имущество?
В первую очередь не скрывайтесь от кредитора, а попытайтесь с ним договориться. Для этого оформите реструктуризацию или кредитные каникулы. Предоставьте в банк документы, свидетельствующие о том, что у вас уменьшилась заработная плата или другие бумаги, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.
В письменном виде сообщите в банк о возникших финансовых трудностях. Копию письма обязательно оставьте себе. Если банк откажет в предоставлении кредитных каникул, то в суде вы сможете доказать свои действия, которые предпринимались для погашения просроченной задолженности.
Банковские учреждения обычно выдают кредиты под залог другого имущества заемщика.
Обычно взыскание залогового имущества не является их главной целью. Для организации выгоднее, если клиент будет уплачивать долг и проценты.
И только если клиент не соглашается на реструктуризацию долга, не хочет продлить срок кредитования или взять кредитные каникулы, банк займется продажей его имущества.
Банк забирает ипотечную квартиру только тогда, когда заемщик не собирается продолжать выполнять свои обязательства.
Если уведомления не приносят должного эффекта, банк просто вынужден реализовать имущество на торгах и таким образом покрыть свои траты.
Заемщик должен понимать, что намного выгоднее сохранить отношения с банком, иначе он больше не сможет проживать в ипотечной квартире.
Законно ли когда банк может отнять жилье
Может, согласно закону об ипотеке заемщика предупреждают об этом за месяц до самого факта взыскания.
Ему отводится некоторое время, когда он может заплатить долг банку. В таком случае процедуру взыскания начинать не будут.
Банк вправе требовать погашения долга досрочно в связи с нарушениями обязательств со стороны заемщика и лишь после этого пытаться продать ипотечное жилье.
После продажи имущества на торгах еще можно вернуть квартиру, если уплатить сполна весь долг, и покрыть расходы банка, связанные с реализацией недвижимости.
Банк может отнять квартиру если :
- Если клиент сдавал квартиру в аренду, если делать это запрещено
- Если банк узнал о том, что залоговая недвижимость выступает залогом еще по одному кредиту
- Если квартира она стала непригодна для проживания
- Если заёмщик нарушил обязательства по страхованию
- Если вы не даете специалистам проводить периодический осмотр
- Если заемщик решает продать квартиру без уведомления банка
- Если сроки погашения выплат постоянно нарушаются, а также наблюдалась неуплата заемщиком долга на протяжении 3 месяцев
Как избежать изъятия ипотечной квартиры
В момент оформления договора по кредиту следует позаботиться о форс-мажорных обстоятельствах и оформить страховку на ипотечный кредит.
Так Вы сможете защитить себя в случае внезапной потери трудоспособности или безработицы. Если Вы этого не сделали, все равно не нужно отчаиваться.
Главное – вовремя уведомить о своих финансовых проблемах банк. При наличии уважительной причины банк пойдет вам навстречу.
Вам могут отсрочить следующую выплату, оформить кредитные каникулы или же предложить реструктуризацию долга.
В любой проблеме можно разобраться и найти решение, которое удовлетворит и заемщика, и банк.
Забрать квартиру банк может только если просрочка платежей по кредиту затянулась на полгода.
Если не скрывать свое материальное положение – вопрос можно решить и без взыскания имущества.
Что делать если банк забирает квартиру по ипотеке
Пообщайтесь с юристом и объясните ему сложившуюся ситуацию.
Мало кто целенаправленно прекращает платить проценты по ипотеке и погашать основной долг, обычно причиной этого явления выступают серьезные проблемы с финансовой точки зрения.
Если правильно оформить нужный пакет документов – продажи жилья и выселения можно избежать.
Если этот момент Вы упустили, следует знать несколько лазеек в законе, согласно которым Вы не можете в тот же день оказаться на улице:
Согласно законодательству банк не может просто выселить из ипотечной квартиры семью с детьми, если не предоставит им иное жилье и не получит согласие от органа опеки.
Может ли банк забрать квартиру за долги по кредиту
Отобрать квартиру могут по решению суда.
Угрозы по выселению со стороны банка и коллекторских контор не имеют законодательного основания.
Проблемную ситуацию стараются решить мирным путем, без судебного вмешательства.
Подобное явление распространено в случаях неплатежеспособности заемщика по уважительным причинам.
Банк может отстрочить платеж по кредиту или увеличить срок кредитования.
- Потеряли работу
- Нуждаются в операции или дорогостоящем лечении
- Форс-мажор
Злоумышленным неплательщикам может быть выдвинута претензия на взыскание долга посредством изымания ценных вещей, бытовой техники, банковских счетов, акций, движимого имущества, облигаций.
Подобное изъятие долга может быть осуществлено по решению суда. Суд может прибегнуть к такому вердикту только после рассмотрения обстоятельств неуплаты и размера долга.
Существует также перечень имущества, которое не может быть изъято за долги:
- Одежда и обувь
- Посуда (за исключением дорогих наборов, например, хрустальных)
- Приспособления рабочей деятельности
- Продукты
- Медали, грамоты, награды
- Животное хозяйство (в пределах минимальных норм для личного потребления)
- Заработная плата не более предусмотренной МРОТ
- Жилая недвижимость, если не является основным и единственным местом проживания, за исключением залогового имущества
Если Ваша недвижимость считается долевой собственностью, могут возникнуть проблемы.
Приставы обязаны отделить долю должника без ущерба для остальных членов семьи.
Если с Вами проживает несовершеннолетний ребенок, то выселение не состоится, пока не будет разрешения от попечительского совета.
При этом Вы можете отстаивать свои права в суде на основании сложившихся обстоятельств, добиваясь справедливости.
Если Ваш дом или квартира оформлены в ипотеку и при этом вы не имеете возможности выполнять кредитные обязательства, тогда – квартиру могут отобрать на законных основаниях, так как до погашения она является собственностью банка-кредитора.
Если у Вас есть большой потребительский кредит, то лишиться жилья Вы можете в случае соотношения задолженности и стоимости недвижимости.
Под равнозначным долгом суд признает взыскание не менее 80% от средней стоимости квартиры.
Например, если сума долга 200 тысяч, а квартиры 1 млн. рублей, то квартиру не заберут.
В группе риска находятся частные предприниматели, которые на самом деле могут потерять все, что имеют, в случае длительной просрочки кредитных платежей.
Не всем удается точно спрогнозировать свое финансовое положение и заранее подготовиться к трудностям. Особенно тяжело в такой ситуации приходится ипотечным заемщикам. У них квартиру забирают за долги по ипотеке. Сегодня расскажем, как происходит эта болезненная процедура, можно ли ее избежать и что стоит предпринять гражданам?
Ситуации, когда квартиру забирают за долги по ипотеке, происходят повсеместно. Например, в Воронежской области заемщица не смогла выплатить по ипотечному кредиту более 1 млн рублей. Банк обратился в суд, выиграл дело. Ипотечную квартиру арестовали и продали с торгов за 1,1 млн рублей. Долг был погашен, исполнительное производство завершено.
Можно сказать, что заемщице повезло, поскольку некоторые граждане остаются еще должны банку даже после потери ипотечной квартиры. Так, в Саратовской области после реализации квартиры жительница должна еще выплатить банку 100 тыс. рублей.
В Ярославской области ипотечную квартиру не удалось продать в ходе торгов. Тогда банк принял жилье на свой баланс в счет уплаты долга, однако по цене, которая была на 25% ниже первоначальной стоимости. Должникам придется освободить жилье и погасить банку оставшуюся сумму.
Как происходит процедура?
Надо сразу сказать, что банк не заинтересован в выселении заемщика, отъеме у него жилья. Это лишняя трата времени, сил, риск получить непрофильные активы на баланс. Это никому не нужно, поэтому кредитор всегда предпринимает попытки договориться во внесудебном порядке.
Если договориться не удалось или заемщик нарушает достигнутые договоренности, то банк идет в суд. В большинстве случае выиграть дело не составляет труда. Согласно текущему законодательству, на ипотечное жилье можно обратить взыскание, даже если оно является единственным для должника.
После вынесения решения к делу приступают судебные приставы. Они выставляют недвижимость на торги. Если недвижимость не продается, банк может забрать ее себе, предложив своим клиентам.
Как выселяют?
В соответствии со ст. 107 Закона «Об исполнительном производстве», если должник добровольно не съехал с квартиры, то пристав назначает ему новый дополнительный срок и выносит постановление о необходимости уплаты исполнительского сбора.
Если должник проигнорирует и новый срок, то приставы начнут производить принудительное выселение уже без предупреждения. К процессу они могут привлечь правоохранительные органы.
Что происходит с должником и его имуществом?
Законодательство предусматривает случаи, когда гражданин может оказаться без крыши над головой. Например, согласно ст.95 ЖК РФ граждане, которые лишаются единственного жилья из-за того, что квартиру забирают за долги по ипотеке, имеют возможность воспользоваться жилым помещением маневренного фонда для временного проживания.
Правда, на практике далеко не все регионы могут похвастать маневренным фондом, поэтому в этом вопросе приходится полагаться на удачу.
В некоторых случаях банк после продажи ипотечного жилья на часть вырученных денег снимает квартиру для должника, куда переезжает сам заемщик и его имущество.
Если такой сервисной услуги от банка не предусмотрено, то приставы могут взять хранение имущество на себя. Если через 2 месяца должник не заберет имущество, все добро передадут на продажу. Вырученные средства передадут должнику. Если они не будут востребованы, то через 3 года деньги переведут в госказну.
Могут ли не выселить?
Порой должники считают, что их не смогут просто так выселить, потому что им, например, некуда идти, это единственное жилье, у них есть несовершеннолетние дети, которые зарегистрированы в квартире.
К сожалению, ни одно из этих обстоятельств, как показывает судебная практика, не поможет избежать выселения. Суды массово встают на сторону кредиторов. Если должник не платит по ипотечному кредиту, то жилье продают с торгов, а его самого выселяют.
Есть вариант получения кредитных каникул. Заемщик на 1-2 месяца освобождается от уплаты долга, чтобы использовать передышку для восстановления своего финансового положения.
Главное, не плыть по течению. Чем раньше вы начнете искать выходы из сложной ситуации, тем больше шансов на удачный исход.