Снижение процентной ставки по действующему кредиту сбербанк. Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке? Уменьшение ипотечной ставки
Любой заёмщик по ипотечному кредиту хотел бы платить как можно меньший процент. Особенно обидно, если через некоторое время, после того как кредит получен, банк снижает ставку по кредитам. Так, например, начиная с 2015 года многие банки, в том числе и Сбербанк, снизили процентные ставки по кредитам. Можно ли добиться снижения процентной ставки по кредиту, и что для этого потребуется?
Как снизить процентную ставку?
На этапе оформления ипотечного договора существует несколько способов уменьшения процентной ставки, однако после того, как договор подписан, вариантов остаётся не так много:
- договориться с банком об изменении условий;
- взять займ в другом банке, чтобы быстрее погасить ипотеку;
- обратиться в суд (если банк нарушал договор).
Реструктуризация
Реструктуризация приводит к снижению ставки по ипотеке, например, при досрочном погашении долга. Также договор может быть пересмотрен и по поводу исполнения обязанностей по нему. Чтобы добиться реструктуризации, следует обратиться в банк с соответствующим заявлением. К заявлению также нужно будет приложить бумаги, свидетельствующие об увеличении дохода должника (2НДФЛ, документ о повышении на работе и т.п.).
Частичное досрочное погашение реализуется также. При этом сумма погашения основного тела долга должна быть выше начисленных процентов.
Процедура реструктуризации по сути своей является перекредитованием, то есть для этого нужно будет собрать полный пакет бумаг и направить их на рассмотрение.
Перед подачей документов. Необходимо удостовериться, что кредитный договор предусматривает возможность изменения условий погашения долга. Кроме того, банк может отказать в изменении условий, если со стороны плательщика ранее были нарушения договора и просрочки платежей. Чтобы полностью прояснить ситуацию, лучше предварительно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Рефинансирование
Данным способом лучше всего воспользоваться на начальном этапе пользования кредитом при финансовой ренте (когда оплата происходит ежемесячно, а размер платежа не меняется). При дифференцированном способе оплаты кредита уменьшение ставки имеет смысл на протяжении всего периода погашения ипотеки. Чем больше различие в размере ставок, тем больше сэкономит заёмщик.
Перед тем, как обратиться за рефинансированием, необходимо внимательно изучить кредитный договор: если в нём есть пункт о временном моратории на досрочное погашение долга, а также пункта об ограничении разности ставки на не более 2%. То есть переплата должна быть меньше, чем дополнительные расходы на изменение договора. В противном случае издержки на перезаключение договора могут стать больше, чем выигрыш от уменьшения ставки, а значит, рефинансирование станет бессмысленным.
Подача иска
Подача судебного иска имеет смысл, если есть факты нарушения банком условий ипотечного договора, незаконное повышение ставки, начислении дополнительных сборов и т.д.
Перед обращением в суд следует заручиться поддержкой квалифицированного юриста, т.к. банк наверняка предоставит убедительные доводы в пользу своих действий. Также следует учитывать, что разбирательство по подобному делу может затянуться, однако на этот период обязательства по выплате кредита не приостанавливаются. Если же плательщик сам нарушит договор, то с высокой долей вероятности суд не удовлетворит его требования.
Если же суд встанет на сторону истца, то после полученного решения. Должнику следует обратиться в банк с запросом об уменьшении ставки по причине нарушени (запрос подаётся в письменном виде). Если же после этого банк откажет в снижении ставки, то гражданину следует подать иск о взыскании незаконно взимаемых процентов по кредиту.
Государственные соц. программы
Ещё один способ уменьшения ставки по ипотеке - через государственные соц. программы. Если у гражданина есть основания для попадания в одну из госпрограмм, то ей стоит воспользоваться (например, материнский капитал, господдержка молодых семей и т.д.).
Какие потребуются документы?
Список необходимых бумаг зависит от условий имеющегося договора, а также от политики банка. После подачи соответствующего заявления и требующихся бумаг, гражданин получит новый договор, где будут указаны условия и график выплаты долга.
Минимальный пакет документов для уменьшения ставки включает:
- выписку из ЕГРП;
- справку об остатке долга;
- бумаги, подтверждающие доходы заёмщика;
- заявление;
- договор.
Если вы хотите снизить процентную ставку по кредиту, но не знаете как правильно это сделать, обратитесь за помощью к нашим специалистам, заполнив форму заказа консультации по телефону.
05.06.2017
Корреспондент N1.RU изучает вопрос:
как рефинансировать ипотеку под более выгодный процент
Ипотечные ставки снижаются. Как извлечь из этого выгоду, даже если вы оплачиваете ипотеку уже не первый год?
В 2017 году многие банки понизили ипотечные ставки - сегодня взять жилье в кредит можно даже под 10 % годовых. Однако не все потеряно и для тех, кто взял ипотечный кредит в 2014–2015 годах, когда ставки были выше. Есть способ сэкономить на ипотеке «постфактум» и переоформить - или рефинансировать - свой кредит на более интересных условиях.
Бум рефинансирования
По оценкам представителей банковской отрасли, опрошенных редакцией N1.RU, на рынке сложились удобные условия для рефинансирования: кредитные ставки опустились ниже, чем были до кризиса. Россияне начали массово обращаться за рефинансированием - до 40 % ипотечных сделок 2017 года приходятся именно на эту услугу. И спрос на нее постоянно растет.
Как это работает
Рефинансирование - это оформление нового ипотечного кредита, чтобы погасить старый досрочно. Выгода ипотечного заемщика - в разнице между новой и старой ставками.
Экономия выходит заметной, даже если ставки отличаются всего на 1 процентный пункт. Если старый кредит вы брали под 12 %, а новый - под 11 %, разница между ежемесячными платежами может составить несколько тысяч рублей.
Еще один способ получить выгоду при рефинансировании - снизить срок кредитования. Например, если сократить срок с 20 до 10 лет, то в два раза уменьшится и переплата по кредиту.
В чем наша выгода
Рефинансировать ипотеку в Новосибирске можно по ставкам от 9,75 % до 11,9 %. Чтобы процедура рефинансирования была наиболее выгодной, разница между ставками старой и новой ипотеки должна быть максимально возможной. Между тем опрошенные банковские эксперты считают рефинансирование выгодным в долгосрочной перспективе, даже если ставки различаются всего на 0,75 процентного пункта.
Вашу выгоду легко рассчитать, если воспользоваться любым ипотечным калькулятором в интернете и сравнить параметры старого и нового кредитов. Требуется рассчитать переплату, которую вам предстоит внести по старой ипотеке, и запросить у будущего кредитора сведения о сумме переплаты после рефинансирования. Из первой суммы следует вычесть вторую, а от результата отнять расходы на оформление нового кредита (см. раздел «Сколько это будет стоить?»).
Приведем пример: если вы оформили ипотечный кредит под 13 % годовых на 2 млн руб., то платеж по нему составит 25,305 тыс. руб. в месяц. После рефинансирования под 10,9 % размер ежемесячной выплаты уменьшится на 2698 руб. - до 22,607 тыс. руб.
Эксперты подчеркивают: конкретная выгода индивидуальна. На этот показатель влияет не только ставка, но и время, которое вы уже затратили на выплату кредита: чем скорее после оформления старой ипотеки вы обратились за рефинансированием, тем больше выгоды это вам принесет.
Сколько это будет стоить?
В зависимости от нюансов кредитной политики банков сумма дополнительных расходов на рефинансирование может варьироваться. Но главными статьями станут следующие:
Как выглядит эта процедура
Для рефинансирования ипотеки необходимо иметь позитивную кредитную историю и не меньше чем год выплат по кредиту, который вы хотите рефинансировать. Требуется иметь два года общего стажа работы, а непрерывного - не менее года.
При этом эксперты единодушны во мнении, что оформление рефинансирования не вызовет у заемщиков никаких затруднений. Последовательность необходимых действий такая же, как при оформлении первого кредита: подаете заявку и документы, получаете одобрение - и осуществляете сделку.
Процедура состоит из трех этапов: подготовки бумаг для проверки платежеспособности клиента, предоставления документов по залоговой недвижимости и подписания кредитной документации.
А вы собираетесь рефинансировать свою ипотеку?
- Незачем, я сразу взял кредит под самый выгодный процент
- Незачем, я предпочитаю снимать жилье
- Нет, мне повезло жить в родовом гнезде
- Нет, банки не рефинансируют ипотеку с маткапиталом
- Да, я бы с радостью «освежил» свой кредит
Прежде портал N1.RU предлагал вашему вниманию
Банк России в третий раз за год принял решение о смягчении денежно-кредитной политики. Ключевая ставка ЦБ в пятницу, 16 июня, была снижена на 0,25 процентного пункта, до 9% годовых. Это не предел: до конца года возможно дальнейшее снижение, вниз с некоторым лагом пойдут и ставки по кредитам и депозитам
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Банк России по итогам заседания совета директоров в пятницу, 16 июня, принял решение снизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 9% годовых, говорится в сообщении регулятора. Это третье снижение ключевой ставки в этом году. По итогам двух предыдущих заседаний регулятор тоже смягчал денежно-кредитную политику. В апреле ставка была снижена на 0,5 процентного пункта, в марте — на 0,25 процентного пункта.
В заявлении Центробанка относительно последнего снижения ставки также сказано, что он видит пространство для дальнейшего снижения ключевой ставки во втором полугодии 2017 года. «В дальнейшем, принимая решение, банк будет исходить из оценки инфляционных рисков, динамики инфляции и экономики относительно прогноза», — отмечается в комментарии регулятора. Краткосрочные инфляционные риски снизились, но на среднесрочном горизонте они сохраняются, указывает ЦБ. «Годовая инфляция в мае составила 4,1%, сохраняясь вблизи целевого уровня», — пишет ЦБ.
Позже, комментируя решение совета директоров, председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что восстановление потребления становится все заметнее, в частности, население начинает реализовывать ранее отложенный спрос на товары длительного пользования, бытовую технику, автомобили. При этом расходы растут преимущественно за счет текущих доходов, а не использования накопленных сбережений или кредитов. «Этому способствуют умеренно жесткие денежно-кредитные условия, и дезинфляционное влияние потребительского спроса пока сохраняется», — подчеркнула она.
Ожидаемое решение
Эксперты, опрошенные РБК накануне заседания совета директоров ЦБ, не сомневались, что и в июне ставка будет снижена. показывал, что ЦБ снизит ее на 0,25 процентного пункта. При этом из 16 экспертов в прогнозе девять считали, что регулятор примет решение о снижении ставки до 9% годовых, а семь — до 8,75% годовых.
Такое расхождение могло быть обусловлено тем, что регулятор перед заседанием сделал нестандартное заявление, раскрыв основные параметры готовящегося обсуждения о параметрах снижения ставки. В начале прошлой недели Эльвира Набиуллина заявляла, что ЦБ рассмотрит вопрос о снижении ключевой ставки как на 0,25, так и на 0,5 процентного пункта. По итогам пятничного заседания глава ЦБ отметила, что решение о снижении ставки на 0,25 процентного пункта было принято единогласно.
Осторожный подход
Вместе с тем глава ЦБ подчеркнула в пятницу, что Банк России допускает паузы в дальнейшем смягчении денежно-кредитной политики, в том числе больше чем на одно заседание. Что касается шага (0,25 или 0,5 процентного пункта), то тут тоже нет предопределенности, уточнила она.
«ЦБ продолжает цикл на снижение процентной ставки, но не дает рынку гарантии снижать по 0,5 процентного пункта каждый раз. Сегодняшнее решение — сигнал, что на следующих заседаниях ЦБ будет выбирать, на сколько снижать ставку», — считает главный экономист, руководитель центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталия Орлова. «Банк России продолжит плавное снижение ставки в дальнейшем, но делать это будет с паузами, первая такая пауза может состояться уже в июле», — полагает и главный экономист ФГ «БКС» Владимир Тихомиров.
«ЦБ отмечает, что необходимо сохранить более жесткие условия, чтобы инфляция находилась на уровне 4%. Также выбор регулятора в пользу шага в 0,25 процентного пункта может быть связан с санкциями в отношении России», — указывает главный экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Олег Кузьмин. По мнению директора по макроэкономике «Эксперт РА» Антона Табаха, до конца года Банк России не будет предпринимать резких шагов по снижению ставки. «Мы не увидим снижений более 0,25 процентного пункта, если инфляция не пойдет резко вниз», — отметил он. Снижение ставки и дальше будет происходить на уровне четверти процента, согласен начальник центра разработки стратегий Газпромбанка Егор Сусин.
Снизятся ли ставки по депозитам и кредитам?
Эксперты разошлись в оценках, насколько решение ЦБ в июне ускорит действия банков по своим ставкам.
Ведущий аналитик Промсвязьбанка Роман Насонов ожидает не только снижения процентных ставок по депозитам и кредитам вслед за решением ЦБ, но и уменьшения в связи с этим склонности граждан к сбережениям, что немного ускорит рост ВВП. «Ставки по кредитам и депозитам находятся в устойчивом нисходящем тренде, и мы ожидаем, что они продолжат снижаться и после заседания ЦБ. Величина снижения может быть сопоставима с изменением ключевой ставки, но этот процесс будет растянут по времени на несколько месяцев», — отметил аналитик.
Олег Кузьмин добавляет: «Лаг переноса решения ЦБ на банковские ставки составляет от трех месяцев до года». «Но то, что Банк России находится в цикле смягчения политики, конечно, приводит к снижению кредитных и депозитных ставок в экономике», — согласен эксперт.
Впрочем, Наталия Орлова из Альфа-банка, наоборот, считает, что банки уже снизили свои ставки с опережением. Согласно ее прогнозу, ключевая ставка ЦБ до конца года может быть снижена до 7,5% — на 1,5 процентного пункта, а ставки по кредитам и депозитам — лишь на 1 процентный пункт.
Вместе с тем, несмотря на ожидающееся рынком снижение ставок по кредитам, ЦБ при обновлении базового прогноза по денежно-кредитной политике в пятницу сохранил свои оценки темпов роста банковского кредитования на 2017 год на уровне 5-7%. Олег Кузьмин полагает, что в прогноз по кредитованию уже был заложен подход ЦБ к снижению ставки.
Пятничное решение ЦБ по ставке и комментарии регулятора по итогам заседания не должны оказать заметного влияния на курс, считают эксперты. «Курс не реагирует даже на существенные колебания нефти, поэтому не думаю, что он отреагирует на ставку», — считает макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов. Начальник отдела анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев соглашается, что снижение ключевой ставки ожидаемо рынком и само по себе не вызовет движений курса рубля.
На курс национальной валюты, по его мнению, будут влиять другие факторы, основной из них — возможный уход глобальных инвесторов из рисковых активов. «Индекс волатильности VIX (индекс страха на рынке) находится ниже 10 пунктов (обычно 15-20, в кризисы бывает 60) уже больше месяца — это исторически минимальное значение. Такое было в 1994-1996 и 2005-2007 годах. Тогда тоже была некая эйфория, расслабленность, на рынке было много ликвидности. Такие моменты могут продолжаться некоторое время, но они настораживают. Рано или поздно это закончится коррекцией. Мы ожидаем, что коррекция случится в ближайшее время. Летом может быть традиционный для инвесторов переход из рисковых в безрисковые активы», — поясняет Бушуев.
В связи с этим он не исключает падения курса рубля до уровня 62-63 руб. за доллар в обозримой перспективе. «Между тем к концу года мы ожидаем возврат курса в диапазон 55-58 [руб. за доллар]», — добавил он. Газпромбанк менее оптимистичен: там ожидают ослабления рубля до 60-62 руб. за доллар к концу года.
Курс рубля к доллару отреагировал на снижение ставки незначительным укреплением. На закрытии торгов в пятницу доллар стоил 57,75 руб. против 57,85 руб. за доллар на открытии торгов. По отношению к евро рубль немного ослабел: с уровня 64,54 руб. за евро до 64,62 руб. за евро. Индекс ММВБ в течение дня вырос с 1818,87 до 1822,91 пункта. Индекс РТС за день увеличился с 990,04 до 994,38 пункта. По словам гендиректора УК «Спутник — управление капиталом» Александра Лосева, рост российских индексов связан в первую очередь с небольшим смягчением санкционной риторики со стороны Германии и Австрии, ослаблением рубля, поддержавшим акции российских экспортеров, а также заявлениями о восстановлении экономической активности в России в пресс-релизе Банка России.