Если не могу платить ипотеку в сбербанке. Варианты решения ситуации, если нет возможности платить ипотеку. Сдача залоговой недвижимости в аренду
Как известно, выход есть из любой ситуации. Первое, что следует сделать попавшему в трудное положение заёмщику, — попробовать договориться с банком и решить проблему в досудебном порядке: предложить увеличить срок займа и установить контрольное время; взять рассрочку; обосновать свои временные трудности и наметить выход из них; попытаться обжаловать уже принятые судебные решения. Если же ситуация окажется тупиковой, то с жильём лучше расстаться добровольно, иначе арестованная недвижимость должника пойдёт с молотка.
Если у вас возникли проблемы с выплатами по ипотечным кредитам, сообщите об этом ипотечному кредитору, чтобы обсудить свои варианты как можно скорее - желательно, прежде чем пропустить платеж. Если вы пропустите платеж по ипотеке, ваш кредитор сообщит о просроченной оплате, названной просрочкой, в вашем кредитном отчете. Поздние платежи остаются в вашем отчете в течение семи лет. Отсутствие даже одного платежа по ипотеке негативно повлияет на ваши кредитные баллы.
На видео о решении вопроса с ипотечным долгом
Сколько времени потребуется для восстановления, зависит от серьезности просрочки. Если ваша цель заключается в сохранении вашего дома, есть несколько вариантов рассмотрения, которые могут помочь вам избежать потери права выкупа. Вот несколько возможных вариантов.
Выселить не так-то просто
Даже тех, кто не платит за жильё под залогом, выселить не просто. Этому препятствует гражданский процессуальный кодекс, по которому нельзя выселить кого-либо из квартиры, если это жильё является для него единственным. Кроме того, до момента, когда кредитор сможет реализовать квартиру (как и любой другой залог) по своему усмотрению, надо ещё дожить. И понятно, что должник, для которого квартира — крыша над головой, будет всячески препятствовать процедуре выселения. И это ему удастся, если он будет действовать по закону.
Терпение - если ваши финансовые затруднения являются временными, ваш кредитор может захотеть сократить или даже приостановить платежи по ипотечным кредитам в течение определенного периода времени, пока вы не сможете возобновить регулярный платеж. Рефинансирование вашего займа - если ваш кредит хорош, рефинансирование может быть вариантом. Если ваш текущий кредит имеет высокую процентную ставку, рефинансирование по более низкой ставке может существенно снизить ваши платежи. Вы также можете снизить ежемесячные платежи с помощью программы модификации кредита. Имейте в виду, что существуют различные типы модификации кредита, и не все программы окажут такое же влияние на вашу кредитную историю. Например, некоторые программы, которые называются модификациями займов, могут фактически быть планами урегулирования задолженности. Урегулирование задолженности. С планом урегулирования задолженности кредитор соглашается принять меньше, чем полная сумма задолженности по кредиту. Каждый раз, когда вы урегулируете задолженность за меньшую сумму, она будет отрицательно отражать вашу кредитную историю. Планы погашения. Если вы отстали от платежей, ваш кредитор может предложить план погашения, чтобы помочь вам догнать. Модификация займа. . Лица, столкнувшиеся с серьезными финансовыми трудностями, могут обнаружить, что пребывание в доме и продолжение осуществления ипотечных платежей просто невозможно.
Перед тем как выселить должника, банку придётся вернуть ему деньги, которые пошли на первоначальный взнос и частичное погашение кредита. Тот же суд может назначить отсрочку выплат на год — и лишь потом отобрать у должника право собственности на жильё. И даже эта процедура не окончательна.
Изменение в законодательстве
Если это так, вам нужно рассмотреть другие варианты, такие как. Продажа вашего дома - если дом стоит больше, чем вы должны, его продажа может иметь наибольший смысл в финансовом отношении. Если сумма арендной платы, которую вы собираете, будет покрывать ваши платежи по ипотечным кредитам, аренда вашего дома также может быть хорошим вариантом, особенно если ваш дом может быть арендован более, чем ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Прежде чем принять решение о аренде вашего дома, важно учитывать, что вы по-прежнему несете ответственность за такие вещи, как ремонт дома, налоги и страхование. Короткая распродажа - если вы стоите больше, чем дома, стоит подумать о короткой продаже. При короткой продаже кредитор соглашается принять сумму, которую вы продаете на свой дом, в качестве полной оплаты по кредиту, даже если она меньше, чем вы на самом деле должны. Имейте в виду, что короткая продажа негативно повлияет на вашу кредитную историю. Термин «короткая продажа» не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Как и в случае короткой продажи, этот вариант будет иметь негативное влияние на ваш кредит. Аренда вашего дома. . Подумайте о поиске руководства финансового консультанта, который поможет вам лучше понять и использовать ваши варианты.
Ситуация, казалось бы, изменилась благодаря заявлению Президента РФ, который сказал следующее: «Или вы выплачиваете кредит, или возвращаете имущество, под залог которого этот кредит привлечён». Как следствие появилось постановление Государственной Думы о принятии соответствующих поправок в Федеральный закон «Об ипотеке». В ст. 446 ГПК РФ, запрещающей выселять граждан-должников и членов их семей из единственного жилья, было предложено внести изменение, исключающее эту норму в случаях, если это жильё является предметом ипотеки.
Национальный фонд консультирования по кредитам является хорошим ресурсом для поиска квалифицированного консультанта рядом с вами. Многие из людей, которые испытывают серьезные финансовые трудности с их ипотечными кредитами, имеют как первый, так и второй ипотечный кредит. Что хуже всего, что они могут сделать? Подобно множеству попыток игры в систему, это план, который звучит умнее на поверхности, но на практике это действительно плохая идея. Правда, держатель второй ипотеки находится в подчиненном положении перед основным кредитором и в случае потери права выкупа не получает ни копейки, пока основное залоговое удержание не будет выплачено полностью.
В итоге содержание ст. 446 было приведено в соответствие со ст. 78 Закона «Об ипотеке», согласно которой «обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру является основанием для прекращения права пользования залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком жилом доме или квартире, при условии, что такой жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленного банком или иной кредитной организацией». Витиевато, но процессуально гораздо яснее расплывчатого содержания. ст. 444 ГПК РФ.
Но это не означает, что у них нет вариантов. Второе ипотечное кредитование является довольно распространенной чертой по ипотечным кредитам. До краха кредитных рынков они обычно использовались вместо авансовых платежей, чтобы позволить покупателям с минимальными сбережениями покупать дом - основной кредит покрывал бы 80 процентов покупной цены, а вторая закладная была бы выкуплена для 20 процентов для покрытия первоначального взноса по первому.
Вторые ипотечные кредиты также используются людьми, которые имеют достаточный капитал в своих домах, чтобы обеспечить деньги для любых целей - часто ремонт или улучшение жилья, но также и отпуск, покупки автомобилей, обучение в колледже или медицинские расходы детей и другие.
Без крыши над головой никто не останется?
Планируется, что бывшим владельцам проданной квартиры будут предоставлять специальное социальное жильё, которое будет принадлежать, по всей видимости, местным органам власти. Скорее всего, оно будет временным. По поводу этой меры однозначного мнения нет.
Выходит, проект — проектом, закон — законом, а люди остаются со своими проблемами, которые пока может разрешить только суд.
Второй держатель залогового удержания может быть не в состоянии собрать в выкупе
Поскольку вторая закладная подчинена первичной ипотеке, они более рискованны для кредитора. Это было хорошо, если домашние ценности оставались достаточно высокими, чтобы поддерживать оба кредита, - но когда домашние ценности падали, во многих случаях они падали достаточно далеко, кредитор ничего не получит в случае выкупа - первичная закладная возьмет все это.
Вторые ипотечные кредиты также имеют значительно более высокие процентные ставки, чем первичные ипотечные кредиты, просто потому, что они являются субординированными кредитами и поэтому являются более рискованными для кредитора. Так что - более высокая стоимость, ничего для кредитора, чтобы требовать в случае выкупа - что помешать домовладельцу в финансовых затруднениях просто отказаться от платежей по второму залогу?
Сегодня позволить себе купить недвижимость на собственные сбережения может лишь небольшой процент населения. При достаточном уровне заработка человек может оформить ипотечный кредит на приобретаемую квартиру.
Популярность таких займов значительно возросла за последние годы, они позволяют обзавестись собственным жильем уже сейчас, не откладывая много лет заветную сумму и не тратясь на съемные квадратные метры.
Во-первых, вы избегаете потери права выкупа, но только откладываете его. Даже если второй кредитор решает не отказываться, потому что они не могут получить что-либо из имущества, это не значит, что они уходят. В конце концов, как только домашние ценности восстанавливаются или вы платите свой основной ипотечный кредит, чтобы получить некоторый капитал в собственности, они вернутся - и они будут лишены права выкупа.
Кроме того, вы получите огромный успех в своем кредитном рейтинге, если вы по умолчанию по какой-либо ипотеке, первой или второй. Некоторые люди могут подумать, что это будет выгодным компромиссом для проживания в их доме, но вы сами будете платить намного больше для кредита, если вы можете получить его вообще. Одно дело жить без кредитных карт, но предположим, что вам нужен новый автомобиль - или ремонт автомобилей или другие непредвиденные расходы? Кредит - это хорошо, даже если вы не планируете использовать его сразу.
Срок выплат по ипотеке может составлять от 10 до 25 лет. За такой период могут возникнуть совершенно разные обстоятельства, которые повлекут задержки или полную невыплату долга.
Затруднения в выплатах
Что же делать, если нет возможности платить ипотеку? В первую очередь рекомендуется не накапливать долг, дожидаясь первой просрочки по выплатам. Для начала необходимо четко изучить договор с банком, просмотреть пункт, связанный с просрочкой платежа. В документе чаще всего указаны варианты действии при неплатежеспособности клиента.
Вы также понесете неустойки и другие штрафы, если перестанете делать свои платежи по второму ипотечному кредиту, делая текущую ситуацию только хуже. Кроме того, вы начнете получать преследования со стороны коллекторских агентств, как вы этого не верите.
Кроме того, вторичный кредитор может принять решение о приобретении первичного кредита у другого кредитора, а затем взыскания. Это довольно легко сделать - банки все время продают кредиты друг другу. Или первичный кредитор может даже купить второй кредит, чтобы они могли выкупить вас - как только они узнают, что вы дефолты по второму ипотечному кредиту, они могут рассчитывать это в их интересах, чтобы вытащить вас оттуда.
Если причина невозможности ежемесячных взносов по ипотеке связана с потерей рабочего места, то данное обстоятельство можно рассчитывать, как временное. Наилучшим действием в такой ситуации — это своевременное информирование банка о временных трудностях.
Рефинансирование ипотечных кредитов, кредитные модели предлагают лучшие решения
Большинство домовладельцев будут намного лучше делать все возможное, чтобы либо рефинансировать свои ипотечные кредиты, либо получить кредитную модификацию, а не просто прекратить платежи по тому, что по сути является необеспеченной второй ипотекой. Если вам удастся добиться успеха, вы вряд ли повлияете на свой кредитный рейтинг, и оба они будут потенциально долгосрочными.
Когда-то было бы разумно прекратить платить за второй ипотечный кредит, так как это будет последней переговорной тактикой, когда кредитор отказывается изменять или рефинансировать кредит или реорганизует его при рефинансировании основного кредита. Единственная причина для этого заключается в том, чтобы заставить кредитора согласиться на новые условия, и это тактика с высоким риском - вы попадете в ваш кредит и можете потерять дом для выкупа. Это один из тех случаев, когда было бы неплохо проверить с адвокатом, прежде чем продолжить.
Обязательно эту процедуру необходимо выполнить письменно, с подачей заявления и приложения к нему документа, доказывающего наличие трудностей.
Такими документами могут выступать:
- запись из трудовой книжки;
- справка о заболевании;
- бумаги, подтверждающие о наличие дополнительных расходов (на лечение и др.).
Реструктуризация кредита
Обратившись в банк с заявлением о временных финансовых трудностях, стоит попросить о реструктуризации ипотечного кредита. Эта процедура заключается в пересмотре некоторых пунктов, касаемых ежемесячных выплат. Осуществляется она, если банк готов пойти на уступки. Законодательно это момент не урегулирован, поэтому многое зависит от решения банка.
Итак, вы думали о рефинансировании своей ипотеки? Возможно, вы пропустили недавние сверхнизкие ставки по ипотечным кредитам за последние месяцы, но текущие ставки все еще ниже, чем вы сейчас платите? Или, может быть, вы думаете, что ставки по ипотечным кредитам могут снова упасть обратно, и вы хотите быть готовыми воспользоваться, когда они это сделают?
Ключевой вопрос, который вы зададите себе, - это рефинансирование, экономя ваши деньги? Недостаточно просто получить более низкую процентную ставку - большая часть ответа на этот вопрос зависит от сборов, которые вам придется платить за рефинансирование.
Вариантами реструктуризации ипотеке могут выступить: увеличение общего периода выплат; предоставление отсрочки — платежные каникулы; а также снижение процентов. Тот или иной способ позволит уменьшить затраты по выплатам в период временных трудностей.
Рефинансирование - это просто новый ипотечный кредит
Не следует удивляться тому, что рефинансирование вашей ипотеки будет стоить денег. В конце концов, рефинансирование ипотечного кредита в основном означает выпуск новой ипотеки для одного и того же имущества - поэтому, естественно, вы будете платить много, но не все те же затраты на закрытие, которые вы делали при первой покупке вашего дома. И если вы не будете осторожны, эти сборы могут быстро съесть любую экономию, которую вы понимаете, от рефинансирования своей ипотеки.
Не имеет значения, будете ли вы проходить через правительственную программу, например, «Сделать дом доступным» или работать напрямую с кредитором на частном рефинансировании - вам все равно придется платить затраты на закрытие. По данным Федеральной резервной системы, заемщики могут рассчитывать заплатить от 3 до 6 процентов от их непогашенного остатка по ссудам, когда они рефинансируют ипотеку. Это означает, что любое снижение ставки по ипотечным кредитам должно уравновесить эти сборы, чтобы сделать рефинансирование стоящим.
Условиями для реструктуризации является полное отсутствие иного имущества или денежных средств, которые могут пойти для погашения долга.
Рефинансирование
Рефинансирование представляет собой получение нового займа для полного погашения первого. Такой вариант используют, если процентная ставка отличается не меньше, чем на 3%. Если нет возможности платить ипотеку в Сбербанке, то можно найти другое финансовое учреждение, предоставляющее более выгодные проценты.
Используя данный вариант, можно значительно уменьшить затраты на платеж раз в месяц.
Выбирая рефинансирование, надо понимать, что фактически оно требует дополнительного времени на оформление документов, сбор справок, потребуются средства на оценку жилплощади, страхование и прочие процедуры связанные с оформлением ипотеки.
Продажа недвижимости
В том случае, если финансовые трудности несут длительный характер и дальнейшая выплата по ипотечному кредиту невозможна, то рекомендуется продать квартиру.
Для этого не стоит дожидаться просрочек, судебных решений, а уж тем более выставления на торги ваших квадратных метров от банка. Этими вопросами лучше заняться самостоятельно и заблаговременно.
Необходимо получить разрешение от банка на продажу квартиры, находящейся у него под залогом. В этом случае реализовать недвижимость можно по рыночной стоимости. Для быстрого поиска покупателя, можно обратиться к услугам риелтора, который сможет соблюсти все нюансы оформления сделки с квартирой под залогом у банка.
Если не совершить указанных мер, то неизбежны накапливание пени, штрафов, судебных издержек. В итоге квартира может быть продана банком с торгов, что значительно занижает ее стоимость в сравнении в рыночной. В результате всего помимо утерянных, ранее оплаченных денег, портится кредитная история заемщика.