Как взять краткосрочный кредит. Краткосрочные кредиты и займы: понятие, условия и главные нюансы
Что такое краткосрочные кредиты и займы?
Многие граждане полагают, что краткосрочные кредиты и займы - это средства, которые выдаются кредитно-финансовой организацией заемщику на срок, не превышающий 12 месяцев. Однако не существует единого определения для такого понятия, как "краткосрочность". На практике известны случаи, когда краткосрочные программы действовали в течение 24 или 36 месяцев. Также существуют ситуации, когда организация пролонгирует срок погашения заемных средств на срок до 12 месяцев.
Для более точной характеристики подобных программ необходимо обратить внимание на такие существенные условия, как срочность принятия решения о займе и минимальный перечень документов, которые необходимы для принятия положительного решения.
Сущность краткосрочных кредитов и займов в следующем: средства, получаемые на данных условиях, служат для временной оплаты каких-либо несущественных затрат кредитополучателя. В данном случае, когда мы говорим о несущественных тратах, подразумевается покрытие временных расходов, приобретение потребительских товаров и услуг и т.д. Сегодня подобный способ получения средств очень популярен в мире и часто используется такая схема, как консорциальное кредитование.
Виды краткосрочных схем кредитования
На сегодняшний день в финансовых организациях можно получить заемные средства в рамках трех традиционных схем:
- Срочные кредиты;
- Овердрафт;
- Кредитная линия.
Рассмотрим подробнее каждый из этих видов.
Срочные кредиты
Наиболее распространенный способ предоставления банками средств, которые выдаются на очень короткие промежутки времени. Чаще всего они используются для покрытия временных расходов - задержки заработной платы, приобретения новой техники и т.д. Срочные кредиты могут использоваться и для других целей - все зависит от условий предоставления услуг банком.
Необходимо отличать срочные кредиты от займов. Так, последние предлагаются только небольшими суммами (не более 10 тысяч рублей), а сроки погашения варьируются в пределах 7-30 календарных дней. Кредитование может осуществляться и в куда больших размерах, а его срок может варьироваться от 12 до 36 месяцев - практически то же самое, что и долгосрочные кредиты и займы. Величина ставок определяется во всех случаях индивидуально, в зависимости от платежеспособности клиента, условий, оговоренных сроков и действующих программ. Так, одной из самых популярных является кредит 0 0 24, который предлагается на выгодных условиях для потенциальных заемщиков.
Овердрафт
Сущность подобной схемы заключается в следующем: кредитно-финансовое учреждение предоставляет сумму, величина которой превышает остатки средств на личных счетах получателя. Можно сказать, что овердрафт - это своеобразный возобновляемый источник финансирования, который позволяет своевременно и оперативно провести необходимые расчеты.
Для большинства клиентов банковских учреждений такая схема кредитования является приемлемой потому, что есть возможность получить деньги практически в любой момент. Корпоративные же клиенты, у которых есть длинная положительная кредитная история, могут рассчитывать на овердрафт без предварительных залогов или предоставления обеспечения обязательства.
Кредитная линия
Часто используются предприятиями малого и среднего бизнеса, которые испытывают некоторые финансовые затруднения. Кредитные линии предоставляются для корпоративных клиентов с целью периодического пополнения сумм на балансе, выплат заработной платы или закупки необходимых материалов. Данная программа предусматривает свободное погашение при том условии, что будут привлекаться средства в размерах, которые оговорены в кредитном договоре.
Как и где можно оформить кредитование?
Существует несколько способов оформления краткосрочных кредитов и займов:
- Банковские организации. Наиболее надежный вариант, который предусматривает оптимальные процентные ставки и приемлемые условия. Человек должен непосредственно обратиться в учреждение, подать необходимый пакет документов и дождаться принятия положительного решения.
- Другие кредитные организации. В данную категорию входят всевозможные финансовые посредники и организации, которые предоставляют услуги займа средств. Необходимо отметить, что они предоставляют менее выгодные условия - процентные ставки могут быть очень высокими, сроки погашения - минимальными, а в случае просрочки платежей будут налагаться большие штрафы. Подобные учреждения выдают деньги абсолютно всем лицам с минимальными требованиями и, очень часто, даже при отсутствии полноценного пакета документов.
- Получение денег через интернет. Данный способ подразумевает возможность обращения в вышеперечисленные учреждения, а также те, которые существуют только в пределах сети. Так, можно с легкостью , ноутбук или другую технику. Отметим также, что можно получить специфические способы получения денег в системе Webmoney и т.д.
Что будет, если не выполнять условия договора?
Из условий кредитного договора можно узнать последствия просрочек по кредиту или невыплате заемных средств. Так, во всех случаях сначала будет судебное производство по гражданскому делу, по итогам которого будет открыто исполнительное производство, согласно с которым кредитно-финансовое учреждение может забрать залоговое имущество (если такой пункт имелся в договоре) или же возместить убытки, обратившись к исполнительной службе с решением суда. Возможен и другой вариант: кредитная организация уступит право требования коллекторской фирме, которая в дальнейшем займется должником для возврата средств.
Как взять кредит без возврата? Действенных методов не существует. Лицо, не выплачивающее кредит по долговым обязательствам, может воспользоваться одним из следующих вариантов:
- В течение трех лет скрываться от кредитора. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поскольку финансовые правоотношения регулируются гражданским законодательством. Если в течение трех лет кредитор не обратиться в суд, то будут пропущены сроки исковой давности и, как следствие, требовать деньги он будет не в праве.
- Второй способ более сложный и предусматривает те случаи, когда нужно выплачивать достаточно большие суммы. Лицо, которое получило средства по договору, спустя некоторое время должно уволиться с работы, а право собственности на принадлежащее имущество переоформить на доверенных лиц. После этого необходимо стать учет на бирже труда и получать пособие по безработице. После обращения банка в суд вынесется решение об исполнительном производстве и взыскании суммы долга. Исполнитель может не успеть взыскать сумму за период, установленный законодательством (2 месяца, согласно со ст. 13 ФЗ "Об исполнительном производстве" ). В соответствии с названным Законом, если лицо не способно погасить долги по исполнительному листу (оно состоит на бирже труда), исполнитель принимает решение о прекращении исполнительного производства.
Существуют и другие способы, но в большинстве случаев они носят характер уголовного правонарушения. Вышеприведенные варианты являются примерами, но никак не руководством к действию. Легче выплатить деньги по обязательствам в сроки, чем искать способы решения проблемы.
Наиболее распространенной формой кредита в современной банковской практике являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам не превышающие одного года, они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.
По целевому назначению можно выделить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции и кредиты на временные нужды.
Заемщиками могут быть любые предприятия, организации, учреждения, даже не имеющие расчетных счетов в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае возрастают, в следствии этого банки предпочитают все-таки кредитование своих клиентов.
Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществление других производственных затрат. Если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы текущих товарно-материальных запасов (например 35%, 50% от суммы). В данном случае возврат кредита производится по мере продажи ТМЗ.
Для получения краткосрочного кредита клиент должен предоставить в банк следующие документы:
1.Заявка, в которой сообщаются основные данные о предприятии-заемщике и о его производственной деятельности;
2. Сведения о финансовой деятельности заемщика (годовой бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках формы №2 и другие по необходимости);
А) бизнес-план;
Б) копия договоров и контрактов;
В) обоснования, подтверждающие эффективность планирования кредитной сделки, причем в обоснование должны быть представлены расчеты в потребности кредита (цена, количество, сумма приобретенных ценностей и другое);
Г) источники погашения кредита;
На основании полученных данных о кредите кредитный эксперт проводит анализ финансового состояния клиента-заемщика, делает определенные выводы о его платежеспособности и кредитоспособности и прогнозирует дальнейшую платежеспособность. При положительном решении о выдачи кредита клиенту ему открывается ссудный счет. Причем кредит может быть выдан с простого ссудного счета путем оплаты расчетных документов, либо путем зачисления средств на расчетный счет клиента. Кредит может выдаваться либо единовременно (один раз), либо по мере потребности определенными платежами, либо согласно графику.
В настоящее время подобные кредиты банки предпочитают выдавать под обеспечению. И как правило в качестве обеспечения они принимают в залог ТМЦ, причем с определенной периодичностью проверки данных товаров, их сохранности, количество, цены и так далее. Подобные кредиты могут быть пролонгированы несколько раз, если заемщик имеет безупречную репутацию, а именно своевременно погашает сумму кредита и проценты по нему.
Другим видом краткосрочного кредита являются кредиты на торгово-посреднические операции. Подобные кредиты обычно выдаются при постоянном возникновении дебиторской задолженности.
Другой разновидностью краткосрочного кредита являются кредиты на временные нужды – на выплату заработной платы, платежи в бюджет и они служат для удовлетворения краткосрочных нужд клиента в денежных средствах, то есть когда у клиента возникает временный недостаток средств на его расчетном счете. Обычно это срок 30-90 дней. Данная ссуда направляется на оплату денежного чека, выписанного предприятием. Погашение такого кредита осуществляется путем списания средств с его расчетного счета клиента-заемщика. Кредит на временные нужды выдается банками без обеспечения, только в том случае если заемщик или клиент является первоклассным, а в отдельных случаях банк требует о клиента залога, либо имущество, либо гарантии, либо поручителей. Другим видом краткосрочного кредитования являются онкольный кредит, венчурное кредитование и кредит под заклад ценных бумаг.
Онкольный кредит английского происхождения и означает (по звонку, по требованию) предоставляет заемщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счета. Заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В тоже время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных средств. В онкольном кредите выдача денежных средств осуществляется под обеспечение ценных бумаг, принадлежащих заемщику. Обычно кредит выдается на короткий срок и погашается по первому требованию банка (обычно с предупреждением заемщика за 5-7 дней). На практике онкольный кредит используется для спекулятивных целей на рынке ценных бумаг. Банками применяется такой кредит для регулирования кредитной политики, а также для поддержания необходимого уровня ликвидности.
Венчурное кредитование–особо рисковое кредитование, применяющееся для финансирования покупки или строительства новых производств, не имеющих аналога в мировой практике, или для покупки предприятий физическими лицами.
Кредит под заклад ценных бумаг предоставляется только гражданам РФ в рублях под залог или заклад ценных бумаг. Данный кредит предоставляется на потребительские цели. Максимальная сумма кредита неограниченна и не зависит от вашей кредитоспособности и в этом случае не нужны поручители, срок действия кредита до 6 месяцев. Главное условие – срок оплаты или погашения ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Ценные бумаги, передаваемые в заклад должны быть свободными от обязательств, должны принадлежать заемщику на праве собственности, поэтому дополнительно нужно представить выписку из реестра акционеров в случае принятия акций в качестве обеспечения кредита. В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:
Сертификаты сбербанка
Облигации внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в указанный срок, согласно кредитному договору. Плата за хранение принятых в заклад ценных бумаг с клиента не взимается.
Cтраница 2
Краткосрочные кредиты банк выдает на создание и расширение сверхнормативных запасов, на заготовку с.
Краткосрочные кредиты выдаются сроком до 15 мес. Банку предоставлено право принимать вклады и выпускать свои облигации. Он производит все обычные операции коммерческих банков. Иностранцам может принадлежать не более 25 % акционерного капитала банка. Суданский народный банк развития создан в мае 1960 г.; на него возложено финансирование пром-сти и торговли. Промышленный банк Судана, начавший свою деятельность в авг 1962 г., финансирует инвестиции в промышленные предприятия, гарантирует иностранные инвестиции в пром-сть и предоставляет займы от 5 до 15 лет. Страховое дело полностью сосредоточено в руках иностранных компаний, тесно связанных с иностранными банками, преимущественно с Барклейс бэнк.
Краткосрочный кредит предоставляется на срок до одного года и обслуживает обращение производственных оборотных средств и фондов обращения. Долгосрочный кредит выдается на срок свыше одного года и обслуживает кругооборот основных производственных фондов.
Краткосрочные кредиты использовались в основном в первые послевоенные годы; в настоящее время их удельный вес незначителен.
Краткосрочные кредиты выдаются при условии их материального обеспечения. Выданные ссуды должны быть полностью обеспечены материальными ценностями, которыми располагает заемщик. Материальная обеспеченность кредита является залогом его возврата в установленный срок.
Краткосрочный кредит выдается на нужды текущей деятельности строительных предприятий и предоставляется, как правило, на срок до 1 года. Долгосрочный кредит используется на цели производственного или социального развития предприятия (для собственного строительства и приобретения основных фондов, расширения и совершенствования строительного производства и Др.
Краткосрочный кредит выдается предприятиям, состоящим на хозяйственном расчете, имеющим самостоятельный баланс и наделенным собственными оборотными средствами. В общей сумме банковских кредитов его доля составляет три четверти. Для учета краткосрочных кредитов применяется синтетический счет Краткосрочных ссуд банка, по кредиту которого отражается их получение, а по дебету - погашение. К нему открываются субсчета по видам ссуд.
Краткосрочные кредиты представляют собой банковские кредиты с текущей про центиой ставкой 10 % и ежеквартальным начислением процентов.
Краткосрочный кредит обслуживает сферу оборотных средств, а долгосрочный - сферу создания основных средств.
Краткосрочный кредит выдается на нужды текущей деятельности строительных предприятий и предоставляется, как правило, на срок до 1 года. Долгосрочный кредит используется на цели производственного или социального развития предприятия (для собственного строительства и приобретения основных фондов, расширения и совершенствования строительного производства и др.) и выдается на срок свыше 1 года.
Краткосрочные кредиты для выдачи денежных авансов колхозникам, рабочим, служащим и другим гражданам на приобретение инвентаря, материалов и средств малой механизации, необходимых для производства сельскохозяйственной продукции на договорной основе, предоставляются в размере 50 % суммы договора. По желанию граждан денежные авансы могут быть перечислены колхозам путем перевода через почту либо во вклады граждан в учреждениях Сбербанка.
Краткосрочные кредиты предоставляются предприятиям на коммерческой основе путем заключения с банками кредитных договоров на условиях их целевого использования, обеспеченности, срочности и платности в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых у других банков.
Краткосрочным кредитом называется ссуда, уникальным условием которой является официальный срок действия – до одного года, хотя на практике это 1, максимум 3 месяца (в 90% случаев).
Для банков данный вид кредитов более рискован, поэтому процентная ставка на порядок выше. Зачастую краткосрочные микрокредиты , выдаются по двум документам, без справки о доходах, и, чаще всего, без поручителей. Единственным воздействием на должников остается суд, выигрываемый почти со 100% вероятностью, однако и после победы банк может остаться ни с чем, т.к. человеку может оказаться неоткуда платить.
Но, спрос рождает предложение. Спрос есть, и предложений краткосрочных небольших кредитов предостаточно – настоящая конкуренция. Выдаются они небольшие (максимальная сумма краткосрочной ссуды обычно ограничена 200-2000 у.е.), и переплачиваемые проценты кажутся не столь большими. Кроме того, при выплаты по кредиту довольно большие штрафы, но, если не задерживать оплату, дороже не станет.
Краткосрочные микрозаймы - порой единственный способ человеку реализовать себя, открыть небольшое дело или купить вещь, о которой мечтает (скажем, мотоцикл или мотороллер). Краткосрочные кредиты почти всегда нецелевые. Кроме открытия дела и дорогостоящих покупок, деньги могут уйти просто «на жизнь», на оплату коммунальных задолженностей, продуктов питания. Также деньги могут использоваться на свадьбу, лечение, похороны и другие незапланированные мероприятия.
Интересным и распространенным видом краткосрочных микрокредитов есть открытый лимит на кредитной карточке. Данная функция позволяет снимать деньги в банкомате (с комиссией 1-5%) в минус, а также расплачиваться картой, если на счету нет денег. Порой на такой карте существует льготный период (1-3 месяца), когда на данный «минус» не начисляются проценты. Благодаря комиссиям на снятие (иногда и на пополнение), обороту капитала и растущему количеству клиентов, данный кредит выгоден банкам и организациям, выдающим кредитные карты, а благодаря удобству (не нужно идти в банк для получения кредита, довольно низкие или нулевые проценты за покупку в долг) нравятся владельцам данных кредитных карт.
Овердрафт - возможность превышения остатка средств на счету предприятия на небольшой срок (в пределах нескольких недель, до месяца). При погашении в день снятия не оплачивается пользование вообще.
Если краткосрочную ссуду, банк может продать обязательства специализированной на долгах коллекторской фирме. Она попробует самостоятельно получить долг, причем со значительными комиссиями, особенно на мелких суммах. Если это не удастся – составит дело и отправит на рассмотрение в суд, после чего с 99.9% вероятностью его выиграет и должнику придется раскошелиться на выплату долга, штрафов и издержек на услуги суда или т.п., пожертвовав средства или личное имущество, или же понести наказание за мошенничество и присвоение средств.
Но, не будем о плохом, обычно банки тщательно проверяют заемщиков, платят немалые деньги кредитным экспертам. Клиенты, в свою очередь, согласуют получаемый кредит со своим бюджетом, доходом и только после этого решают, нужен ли он им. Именно поэтому развивается микрокредитование и краткосрочные кредиты, а случаев, когда происходит обращение в суд все меньше.