Что будет с ипотечным жильем при банкротстве. Как признать себя банкротом по ипотеке: особенности и последствия процедуры
Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?
Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.
Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.
Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.
Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры. 10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство. Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.
Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:
- погасил часть долга,
- не имеет других кредиторов,
- не является одним из совладельцев квартиры/дома,
оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.
Пример № 2. Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру. Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр. Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.
Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.
Получить консультацию
Покупка недвижимости требует значительных вложений, поэтому ипотечные кредиты становятся хорошим решением проблемы. Однако разные ситуации влияют на платежеспособность заемщика и нередко приводят к тому, что он остается без квартиры и с долгами. При правильном подходе проблему с задолженностью можно решить путем объявления себя банкротом.
Что нужно знать о банкротстве граждан
Суть механизма – прекращение платежей по обязательствам, вызванное финансовой несостоятельностью должника. До 2015 года такое цивилизованное решение было доступно только юридическим лицам. С 01 октября заработали нормы ФЗ-127 (глава 10) «О банкротстве (несостоятельности)», которые дали гражданам России шанс освободиться от кредитного беремени.
Признание банкротом – прерогатива арбитражного суда, который выносит решение на основании личного заявления физлица, кредитора или налогового органа. Важные моменты:
- гражданин обязан подать заявление в суд, если он задолжал сразу нескольким кредиторам и понимает, что не сможет с ними рассчитаться;
- условия для инициирования процедуры: долг превышает 500000 руб., срок задолженности – 3 месяца;
- итог рассмотрения обращения не всегда приводит к признанию гражданина банкротом. Суд может обязать реструктуризировать долги, вынести решение о необоснованности заявления, предложить сторонам заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях.
- последствия процесса – распродажа имущества с торгов;
- информация становится достоянием общественности;
- на время процедуры (от 8 месяцев до 2 лет) гражданину может быть запрещено выезжать за пределы РФ (на практике до 50% случаев), распоряжаться банковскими картами и счетами, совершать сделки с имуществом;
- после окончания банкротства нельзя занимать высшие руководящие должности (в течение 3 лет);
- в течение 5 лет бывший должник будет в «черном списке» у потенциальных кредиторов.
Воспользоваться ФЗ-127 еще раз можно будет только через 5 лет. Кроме того, при выявлении в процессе фактов мошенничества (чужой паспорт, подача недостоверных сведений, большое количество кредитов, по которым не совершено ни одного платежа), должнику грозит уголовное наказание.
Банкротство физических лиц и ипотека: выгодно или нет
Ипотека – долгосрочный целевой кредит на покупку жилья. В обеспечение передается купленная или находящаяся в собственности любая другая недвижимость заемщика либо его поручителя.
Ипотечные кредиты на 99% защищают права кредитора, а не заемщика, поскольку списать долг и при этом остаться с жильем практически невозможно. От его принудительной продажи не спасет и то, что квартира или дом является единственным жильем. Статья 446 ГПК РФ на ипотеку не распространяется и должнику придется решать квартирный вопрос.
Существует практика привлечения к судебным разбирательствам органов опеки, когда в ипотечном доме прописаны малолетние дети. Их задача – не допустить ухудшения условий проживания ребенка. Есть шанс, что жилье не отберут, но для этого нужны хорошие адвокаты.
Банкротство физлица по ипотеке выгодно, если:
- заемщик испытывает временные финансовые трудности, а банк не идет на реструктуризацию долга или рефинансирование кредита . Решение об этом, принятое судом (глава 8, 10 ФЗ-127), обязательно для исполнения. В результате должник получает передышку по платежам и остается с недвижимостью;
- стоимость ипотеки покрывает долг. Жилье будет продано, но заемщик полностью освободится от претензий кредитора;
- остаток задолженности существенно превышает стоимость ипотечной недвижимости, но у заемщика нет другого имущества. В этом случае дом или квартира продается, а долги списываются.
Несомненный плюс – с началом процедуры сумма фиксируется, проценты и штрафные санкции не начисляются. Должник сможет проживать на своем месте до начала торгов и при этом не платить по кредиту. Если квартиру важно сохранить, можно попытаться войти за это время в график платежей и ходатайствовать о прекращении процесса.
Большому риску подвергаются потенциальные банкроты, имеющие долги не только по ипотечному кредиту. В ходе процедуры могут объявиться все его кредиторы и заявить свои требования. В этом случае одной ипотекой он не отделается. С молотка будет продано все его имущество для погашения общей задолженности.
Как гражданину объявить себя банкротом и списать долг
Лучше всего воспользоваться услугами адвоката, поскольку предстоит кропотливая работа.
- Сбор документов, подтверждающих: личность, семейное положение, возникновение долга, наличие банковских счетов и имущества в собственности, совершенные сделки за последние 3 года, свидетельства налоговой и ПФ, опись имущества (перечень указан в п.3 ст. 213.4 ФЗ-127).
- Написание заявления, в котором отражается не только ипотечный долг, но и все имеющиеся задолженности на этот момент. Описать причину, по которой они возникли и сказать, что банкротство является единственным выходом в этой ситуации.
- Оплата госпошлины. Сумма составит 300 руб. (ст. 333.21 НК РФ).
- Отправка копии заявления всем кредиторам (заказная корреспонденция).
Существует множество нюансов, которые нужно учитывать. Например, перед подачей заявления обязательно выбрать финансового управляющего (из СРО) и указать его ФИО. Без этого процедура не начнется. Свои обязанности управляющий выполняет на платной основе. Вознаграждение производится за счет средств или имущества должника.
Процедура реализации начинается после вынесения судебного решения через электронные торги. По их завершению вырученные средства идут на погашение ипотеки.
Если продажа не закрыла ипотечный долг, он может быть списан при определенных обстоятельствах:
- должник не может по объективным причинам погасить задолженность за 3 года (нет работы, дохода не хватает даже на содержание семьи);
- добросовестные действия заемщика при получении кредита (предоставление достоверных сведений, регулярные платежи, отсутствие новых непогашенных займов);
- отсутствие судимости за мошенничество, уклонения от уплаты налогов;
- выполнение требований суда и открытость перед ним.
Все аргументы нужно доказывать. При этом важно найти общий язык с финансовым управляющим, позиция которого может повлиять на решение суда.
Вопросы и ответы
Можно ли объявить себя банкротом, если есть ипотека?
Можно. Но как только будет запущена процедура, банк объявится в числе конкурсных кредиторов (сумма требований – остаток по кредиту, проценты и штрафные санкции), даже если задолженности нет. Основная цель Закона 127 – финансовое оздоровление должника. Поэтому реструктуризация долгов – один из этапов процесса, который увеличит период уплаты кредита. Если реструктуризация невозможна по каким-либо причинам, ипотечная недвижимость реализовывается с торгов.
Муж объявлен банкротом. Что будет с ипотечной квартирой?
Для родственников банкротство не имеет никаких последствий. Если недвижимость оформлена на жену или члена семьи и платежи осуществляются своевременно, проблем не возникнет.
Один из супругов проходит процедуру банкротства. Может ли другой в это время взять ипотеку?
Может, если позволяют доходы. Банкротство родственников не накладывает ограничений на личную жизнь.
Гражданин объявлен банкротом, а проценты по ипотеке с него все равно требуют. Правомерно ли это?
Нет, неправомерно. Если судом заявление о банкротстве признано обоснованным и назначена процедура реструктуризации долгов, требования кредиторов не рассматриваются.
Банк объявлен банкротом. Что будет с ипотекой?
Все выданные кредиты – активы банка, которые в процессе банкротства могут перейти к новому кредитору вместе с
Копия паспорта. Оригинал нужно принести, если банк одобрил пересмотр условий кредита.
Сведения о доходах за 3 последних месяца. Это могут быть: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, справка из Пенсионного фонда России для пенсионеров.
Документы, объясняющие, почему вы больше не можете выплачивать зафиксированные в договоре суммы: справка о сокращении заработной платы или об увольнении, листок нетрудоспособности, договор на лечение и квитанции на оплату.
Копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса по кредиту.
Что предложит банк
Уменьшить ежемесячный платеж. Соответственно, увеличится срок кредита и общая сумма переплаты.
Кредитные каникулы. Банк предоставит отсрочку по выплате: например, некоторое время вы будете перечислять только проценты.
Следите, чтобы условия, предложенные банком, не были чересчур мягкими. Если ежемесячный платеж очень низкий, то срок выплаты окажется излишне растянутым, а итоговая сумма процентов — заоблачной. Ипотека превратится в практически пожизненную кабалу. Надо ли вам это?
Реструктуризация выгодна, если финансовые трудности временные и есть надежда, что в скором будущем ситуация улучшится. Крайне желательно, чтобы у вас был пусть небольшой, но стабильный доход.
План Б. Попросите помощи у государства
С 2015 года в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Первая версия появилась в 2015 году, с тех пор ее неоднократно пересматривали и изменяли. Реализует программу Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ .
В 2019 году в рамках программы государство оплатит за вас до 30% долга перед банком, но не больше 1,5 млн рублей. Например, остаток по кредиту на момент обращения за помощью составляет 2 млн рублей, ставка — 11%, ежемесячный платеж — 22 732 рубля. Если банк спишет 20% долга, взнос уменьшится до 18 186 рублей в месяц. Неустойка, которая успела «набежать» за время просрочки, будет списана.
Вы можете получить господдержку, если:
у вас один или больше детей в возрасте до 18 лет;
вы инвалид или содержите ребенка-инвалида;
вы ветеран боевых действий;
вы содержите иждивенца в возрасте до 24 лет: студента очного обучения, курсанта, аспиранта, интерна.
Условия участия в программе господдержки
Залоговая квартира — ваше единственное жилье.
Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.
После вычета ежемесячного платежа средний доход за месяц составляет меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и такая ситуация сохраняется в течение трех последних месяцев. Для Петербурга прожиточный минимум в 2019 году составляет 11 007,6 рублей. Значит, доход на каждого члена семьи должен быть меньше 22 015 рублей в месяц.
Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.
Заем на ипотеку взят больше года назад.
Даже если вы не подходите под эти условия, все равно подавайте заявку. С 22 августа 2017 года была создана специальная межведомственная комиссия. Она наделена правом принимать решения в особых случаях:
одобрять заявку на участие в программе, если заемщик не соответствует одному или двум условиям, но остро нуждается в помощи;
увеличивать предельную выплату по программе в два раза — до 3 млн рублей.
Документы, необходимые для участия в программе госпомощи
Копии паспортов заемщиков.
Документы, подтверждающие право на участие в программе: свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана.
Сведения о доходе за последние 3 месяца: справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки.
Заявление об имущественном статусе. Форму можно скачать на сайте ДОМ.РФ.
Документы нужно подавать в банк, в котором вы брали ипотеку.
Попросите помощи у государства, если
залоговая квартира — ваше единственное жилье.
Финансовая ситуация ухудшилась, но находится под контролем. Помните, что господдержка не отменяет кредит, а только снижает нагрузку. У вас должна быть возможность продолжать ежемесячные выплаты.
План В. Продайте залоговое жилье
Этот способ хорош, когда денег на выплаты нет и финансовых поступлений в обозримом будущем не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самому.
Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут вам.
Первое, что нужно сделать — запросить разрешение на продажу у банка. В написано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку (). Не бойтесь, что вам откажут. Как мы уже говорили, банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг и, скорее всего, согласится на сделку.
Назначьте цену на квартиру немного ниже рыночной, но не меньше 80%. Так вы быстрее найдете покупателя.
План Д. Подайте на банкротство
Это крайняя мера, когда финансовая ситуация вышла из-под контроля, а продажа залогового жилья ничем не поможет — остаток по кредиту больше, чем стоимость квартиры. Если вы объявите себя банкротом, долги спишут, а вы начнете жизнь с чистого листа. Право на банкротство для юридических лиц закреплено законом «О несостоятельности », с 1 октября 2015 года объявить себя банкротом может и физическое лицо.
Можно объявить себя банкротом в любое время?
Нет. Вас признают банкротом только если:
общая сумма долгов больше 500 тыс. рублей;
общая просрочка по платежам дольше 3 месяцев;
нет стабильного дохода;
сумма долга превышает стоимость имущества.
Не пытайтесь обмануть суд. За фиктивное или преднамеренное банкротство с ущербом до 1,5 млн рублей грозит административная ответственность и штраф от 1 до 3 тыс. рублей. Если сумма ущерба больше 1,5 млн рублей — будет возбуждено уголовное дело.
Как объявить себя банкротом
В течение 30 дней после того, как вы узнали или должны были узнать о своей финансовой несостоятельности, подайте в арбитражный суд по месту жительства пакет документов:
заявление о банкротстве.;
Документы, подтверждающие размеры долга.
Документы, объясняющие, почему возник долг и почему вы не можете платить по кредитам.
Опись имущества + документы, подтверждающие право собственности: выписка из Росреестра, паспорт на автомобиль. Также нужна оценка имущества. Ее выполняют оценочные компании, их услуги оплачивает должник. Оценить и описать имущество может и финансовый управляющий, для вас это будет бесплатно;
Информацию о доходах и уплаченных налогах, сведения по сделкам на сумму более 300 тыс. рублей за последние 3 года.
Выписки по банковским счетам.
Копии ИНН, страхового свидетельства, свидетельства о браке, копии свидетельств о рождении детей.
Квитанцию об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. С 1 января 2017 года госпошлина составляет 300 рублей. Работа финансового управляющего стоит 25 тыс. рублей (их платите вы) + 7% от суммы уплаченных долгов (эти деньги управляющий получит после продажи имущества).
В зависимости от конкретной ситуации могут потребоваться и другие документы.
Арбитражный суд рассматривает заявление в течение 3 месяцев. После принятия решения сведения вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и в вашу кредитную историю.
Что будет с вашим имуществом
Суд назначит управляющего, который будет полностью контролировать ваши финансы и имущество. Цель управляющего — выжать из вас все, чтобы оплатить долги. Он проверит крупные сделки за последние 3 года, отыщет деньги на банковских счетах, договорится о реструктуризации кредитов или о мировом соглашении с кредиторами.
Также управляющий организует распродажу вашего имущества с торгов. Продадут не все — закон не позволит оставить вас голым на улице. Необходимую мебель, одежду, посуду, домашних животных вам оставят, а вот дорогую шубу, машину и драгоценности пустят с молотка. Если вы живете в родительской квартире и на 30 тысяч содержите престарелую мать, вам просто спишут все долги.
Что будет с вами
На время реализации имущества ваши финансовые дела контролирует управляющий. Без его согласия нельзя выезжать за границу, открывать или закрывать счет в банке, покупать ценные бумаги или недвижимость.
В течение трех лет нельзя создавать бизнес или занимать руководящие должности в компаниях.
В течение пяти лет вы обязаны сообщать банкам о своем банкротстве. Ни один из них не согласится дать вам денег взаймы, поэтому возможность взять кредит сводится к нулю.
Пять лет нельзя подавать повторное заявление о банкротстве.
Что будет с залоговой квартирой
Ипотечную квартиру, скорее всего, продадут с торгов. Не стоит этого пугаться. Объясняем, почему.
Как проходят торги
Чтобы претендовать на залоговую квартиру, банк должен записаться в реестр кредиторов в течение 2 месяцев после объявления вашего банкротства. Если он не успеет это сделать, залоговая квартира будет считаться единственным жильем, отобрать которое нельзя ().
Финансовый управляющий вместе с банком согласуют порядок реализации имущества, в том числе залоговой квартиры. Порядок утверждается судом. На это уходит примерно месяц.
Первый этап торгов. Жилье выставляется на продажу по цене, которая назначена банком и которая, как правило, соответствует рыночной. Этот этап длится месяц. Потом наступает перерыв на 30 дней.
Второй этап торгов. Стоимость квартиры снижается на 10%. Эти торги тоже длятся месяц с паузой в 30 дней по окончании.
Третьи торги. Цена стартует с рыночной, но каждый день падает на 5-10% и снижается до 50%. Этот этап длится месяц.
Отчеты о торгах публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и на сайте газеты «Коммерсантъ». Сроки часто сдвигаются, поэтому процедура реализации занимает от 6 месяцев до двух лет. В это время вы можете жить в залоговой квартире или сдавать ее в аренду. Пени и штрафы по кредитам перестают капать с начала судебного разбирательства. Как видите, у вас есть время прийти в себя, поправить положение и найти деньги на выкуп квартиры.
Как вы можете выкупить залоговую квартиру на торгах
Продажа имущества банкротов происходит на закрытых площадках. Сведения выкладывают на Официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проведении торгов.
Площадок немного, и все они закрытые. Большинство потенциальных покупателей о них не знают. Чтобы получить доступ к торгам, нужно уплатить взнос участника в размере 5-10% от стоимости реализуемого жилья и иметь специальный электронный ключ.
Фактически о продаже вашей ипотечной квартиры знают только банк, финансовый управляющий и вы.
Если вы купили квартиру на торгах, то заплатить за нее нужно в течение месяца после окончания продаж. Не успеете — взнос участника вам не вернут. Если квартиру никто не купил (даже вы), жилье остается вашим.
Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?
Удастся ли сохранить жилье, которое находится в валютной ипотеке при банкротстве?
Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.
Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита. За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик. Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.
Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.
Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства - это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.
Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.
После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.
Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.
Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве
Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.
Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества - электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.
Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.
Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:
- Инвентаризация и оценка.
- Согласование с кредиторами условий торгов, стоимости и состава имущества.
- Утверждение кредиторами (а в случае их отказа - судом) предложения о продаже имущества.
- Проведение торгов, в ходе которых выявляется победитель с переоформлением на него права собственности на предмет ипотеки.
Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.
После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:
- Вознаграждение финуправляющего.
- Стоимость публикации в СМИ.
- Оплата услуг оценщика.
- Судебные издержки.
- Госпошлина.
Оставшиеся средства возвращаются должнику.
Если не удалось реализовать имущество
В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.
Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.
Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте. Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой. Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!
Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке — этот вопрос актуален для немалого числа заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение недвижимости должника, способы сохранить её при банкротстве всё-таки существуют. Но при этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.
Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке
Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.
Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.
Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.
Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.
Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:
- Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
- Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
- На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.
Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.
Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Стоит отметить, что инициализировать эту процедуру можно при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, либо при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).
Банкротством является признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Предусмотрено только полное банкротство физ лиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.
Из этого следует, запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств - это 80%, пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.
Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.
Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу расстаться с квартирой всё-таки придется. Но за счет малолетних детей можно отсрочить реализацию залогового жилья. Но добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к этому как органы опеки, так и профессиональных юристов.
Бесплатная консультация
Что делать, если оформлена валютная ипотека
Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.
В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.
Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:
- подать заявления на реструктуризацию кредита;
- договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
- объявить себя банкротом.
Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего , которые зачисляются на депозит суда.
Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.
Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.
Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Бесплатная консультация
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц