Банковское право рф. Банковское и предпринимательское право
Понятие банковского права как отрасли россии?ского права, особенности предмета и метода правового регулирования
«Банковское право, как отрасль россии?ского права представляет собои? совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковскои? системы России?скои? Федерации, в том числе в процессе регулирования банковскои? деятельности со стороны Банка России и других органов государственнои? власти, а также союзов и ассоциации? кредитных организации?».
Отличительными особенностями банковского права как отрасли права являются:
комплексныи? характер банковского права, т.к. правоотношения банковского права регулируются нормами различных отраслеи? права.обязательным участником банковских правоотношении? является центральныи? банк или иные органы банковского надзора и регулирования
Можно сказать, о том, что у банковского права существует свои? собственныи? предмет правового регулирования. Предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковскои? системы России, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковскои? деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковскои? системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организации? и государства.
Для правильного понимания сущности банковского права как самостоятельнои? отрасли права важен не только предмет, но и метод правового регулирования. Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определеннои? отрасли права.
Банковское право использует такие методы как императивныи? и диспозитивныи?.
Императивным или административно-правовым методом регулируются отношения власти и подчинения. Этот метод предполагает наличие у однои? из сторон правоотношения права давать в отношении другои? стороны обязательные для исполнения властные предписания. Такои? метод используется, например, в отношениях между Центральным банком и иными элементами банковскои? системы. Банк России по закону наделен властными полномочиями, и его приказы и индивидуальные веления подлежат безусловному исполнению всеми кредитными организациями. Ведь юридические лица, конституируясь как банки, добровольно включились в систему денежнои? власти, которая представлена банковскои? системои?, возглавляемои? Банком России. Банк России является регулятором и надзорным учреждением этои? системы, и его власть распространяется только на тех субъектов (кредитные организации), которые по закону становятся субъектами банковскои? системы, в отличие от государственнои? власти, которая распространяется на всех субъектов в обществе.
Второи? метод, диспозитивныи? или гражданско-правовои?, предполагает для участников правоотношении? равенство и возможность выбирать вариант поведения по собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоятельств. Таким методом регулируются, в основном, отношения между коммерческими банками и их клиентами.
Оба метода в совокупности образуют комплексныи? метод правового регулирования банковских отношении?.
Банковское право регулирует отношения, складывающиеся в сфере банковской деятельности (ст. 2 Закона о банках), к которым относятся:
- отношения по осуществлению банковских операций;
- отношения между кредитными организациями и государственными органами ;
- порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирование ;
- межбанковские отношения;
- ответственность за правонарушения в банковской сфере;
- другие отношения, касающиеся деятельности кредитных организаций в РФ.
Банковское право регулирует банковскую деятельность, являющуюся одним из видов экономической деятельности. Характерными чертами банковской деятельности являются:
- предпринимательский характер, т.е. направленность на извлечение прибыли ;
- возможность осуществления только специальными субъектами;
- совершение систематических банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение привлеченных средств на рынке , открытие и ведение банковских счетов , осуществление расчетов между участниками экономической деятельности и т.д.
Общественные отношения, которые регулируются банковским правом, составляют его предмет. Круг общественных отношений, который регулируется банковским правом, имеет сложный, смешанный и комплексный характер. В юридической литературе нет единого мнения по вопросу комплексности правового регулирования . Одни авторы признают комплексный характер регулирования, другие являются противниками такого подхода. При решении этого вопроса следует исходить из того, что правовое регулирование отраслей российского права постоянно находится в развитии, поэтому новые виды правоотношений получают самостоятельную правовую регламентацию, особый правовой режим. Банковское право, по сути, носит комплексный характер, поскольку зачастую возникающие правоотношения имеют разную правовую природу. Так, комплексные банковские отношения могут включать в себя:
- финансовые правоотношения;
- трудовые правоотношения.
Все эти правоотношения имеют либо частноправовое содержание, либо публично-правовое содержание, что выражается в комплексном правовом регулировании.
Таким образом, предмет банковского права составляют общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления ЦБ РФ и иными банковскими и кредитными учреждениями банковской деятельности, а также в ходе регулирования функционирования банковской системы соответствующими государственными органами.
Составляющими предмета науки банковского права являются:
- правовые категории банковского права;
- нормы банковского права;
- метод банковского права;
- обобщение, анализ и систематизация судебно-арбитражной и правоприменительной практики по спорам, возникающим между участниками банковских правоотношений;
- история становления и развития банковского дела и банковского законодательства в России и за рубежом;
- научно-теоретические доктрины, описывающие юридические конструкции, используемые в банковском праве, а также содержащие в себе предложения по совершенствованию банковского законодательства.
Метод и принципы банковского права
- принцип неприкосновенности частной собственности ;
- принцип свободы банковской деятельности;
- принцип поощрения и запрещения монополизации;
- принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве;
- принцип паритета интересов всех субъектов банковского права ;
- принцип двухуровнего построения банковской системы РФ;
- принцип экономического районирования при организационном построении ЦБ РФ;
- принцип независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти РФ;
- принцип ответственности ЦБ РФ за осуществление законодательно закрепленных за ним функций;
- принцип монопольного осуществления ЦБ РФ эмиссии наличных денег и организации их обращения;
- принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;
- принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций ;
- принцип исключительной правоспособности кредитных организаций;
- принцип сохранения банковской тайны .
Источники банковского права
Кроме того, следует назвать общие федеральные законы об акционерных обществах , о рынке ценных бумаг , о валютном регулировании.
К числу специальных законов, регулирующих банковскую деятельность, следует отнести федеральные законы о банках, о ЦБ РФ, о несостоятельности (банкротстве) и др.
Следует подчеркнуть, что ни общие, ни специальные законы не могут противоречить Конституции . В случае обнаружения такого противоречия заинтересованные лица могут обжаловать его в Конституционный Суд РФ .
Следует отметить, что нормы международных договоров, к которым присоединилась Российская Федерация, могут действовать на территории РФ непосредственно. Они имеют приоритет перед национальным законодательством в случае возникновения между ними коллизии.
Банковские отношения носят комплексный характер. Это означает, что они одновременно являются публично-правовыми и частноправовыми.
В связи с этим специфика банковских отношений проявляется в том, что они могут устанавливаться как гражданскоправовым договором, так и каким-либо нормативно-правовым актом. Однако в банковском праве в отличие от гражданского права автономия воли его участников ограничена со стороны ЦБ РФ установлением определенных «правил игры».
Банковские правоотношения возникают преимущественно по поводу денежных средств . Однако в отличие от финансовых правоотношений, которые, как правило, принято считать «всегда возникающими по поводу денег», банковские правоотношения включают более широкий круг объектов.
В условиях происходящего в нашем государстве реформирования социально-экономических отношений формируются новые отрасли и институты в системе национального права. Это касается, в частности, и такого феномена, как банковское право.
В истории российского государства правовое регулирование банковской деятельности в отдельные периоды осуществлялось различными методами, причем не только в соответствии с экономической политикой, но и исходя из степени проникновения банковских операций на товарно-денежный рынок.
Сведения о первых банковских операциях в России относятся к эпохе Русской правды и связаны с регулированием кредитных операций. Они осуществлялись в основном в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального хозяйства, когда товарно-денежные отношения отсутствовали как таковые, условий для совершения любых видов банковских операций, безусловно, не было. Вообще, истории российского кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг, а первые банки распадались в связи с невозвратом выданных ссуд.
В современных условиях зарождение банковского права как отрасли права связано с принятием в 1990 г. двух «банковских» законов - о статусе центрального банка и о банках и банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской системой ее двухуровневый характер. Однако правовое регулирование банковской деятельности как атрибута рыночной экономики началось несколько ранее, в связи с принятием Закона о кооперации, когда стали создаваться акционерные и кооперативные банки. В 1995-1996 гг. «банковские» законы были изложены в новых редакциях, что соответствовало не только потребностям экономики, но и правовой культуре отечественного банковского законодательства.
Одновременно с образованием отрасли банковского права стала формироваться отечественная наука банковского права, а в 1995 г. на страницах периодического издания «Государство и право» была опубликована программа учебного курса «Основы банковского права».
Триаду характеристик феномена «банковское право» - в качестве отрасли права, учебной дисциплины и науки - на сегодняшний день целесообразно представить следующим образом.
Как самостоятельный элемент системы российского права банковское право является комплексным правовым образованием, вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, финансового, международного и даже уголовного права, которые регулируют деятельность Центрального банка РФ и кредитных организаций как основных элементов банковской системы, а также участие иностранного капитала в банковской системе России и других субъектов банковского сообщества, к которым можно отнести Агентство по страхованию вкладов, банковские холдинги и ассоциации, союзы кредитных организаций. Иными словами, предметом банковского права являются любые общественные отношения, связанные с деятельностью организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.
Мнения ученых по данному вопросу разделились. Одни рассматривают банковское право как комплексную отрасль российского права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин), складывающуюся из норм иных отраслей права лишь по преимуществу и содержащую в
своем составе ряд норм, присущих исключительно данной отрасли комплексного права, например нормы-дефиниции и нормы-принципы. Важно то, что указанные авторы в комплексном характере указанной отрасли отмечают качественно новое, юридически целостное правовое образование, а не механическое объединение норм основных отраслей права.
О.М. Олейник, исследуя понятие «банковское право», полагает «совершенно правильным подходом» объяснять традиционное употребление анализируемого термина необходимостью выделения и обозначения круга норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. При этом он проводит аналогию с семейным, экологическим, наследственным, авторским и «каким угодно правом» «в целях удобства для практического использования». В результате, автор делает вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право представляет собой совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, и регулирующих публичные отношения банков, же частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью. А. Г. Братко рассматривает банковское право как самостоятельную отрасль российского права, состоящую из правовых норм, регулирующих организацию банковской системы, денежное обращение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций.
Как представляется, следует согласиться с позицией Й.В. Рукавишниковой, которая полагает преждевременным и теоретически недостаточно обоснованным выделение банковского права в качестве отрасли российского права, а обособление законодательного и научно-практического материала, посвященного деятельности кредитных организаций и Банка России, целесообразным только с точки зрения формирования учебной дисциплины.
Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного признания банковского права в качестве самостоятельной отрасли права означает продолжение существующей ныне порочной практики, при которой различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что делает невозможным формирование целостного представления о таком сложном и в ряде отношений противоречивом предмете, каким является банковское право России.
При изучении проблем правового регулирования деятельности кредитных, организаций лишь в рамках различных отраслей юридической науки (конституционное право, гражданское право, административное право, финансовое право, уголовное право и т.д., каждое из которых имеет свой особый взгляд на вещи, что совершенно обоснованно) постигаются, как правило, лишь частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банковской деятельности во всей их полноте.
Необходимо отметить и тот факт, что возникновение системного финансово-банковского кризиса 1998 г. в Российской Федерации и его столь тяжелые последствия были напрямую взаимосвязаны с отсутствием профессионализма в банковском управлении, недостаточным уровнем правовой подготовки не только многих руководителей и работников кредитных организаций, но и авторов ряда нормативных актов Банка России.
Словом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской деятельности лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, финансового, административного, уголовного права, в которых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.
По нашему мнению, систематизированное, целостное изложение научного материала банковского права (как самостоятельной комплексной отрасли права) является необходимым условием не только его глубокого усвоения, но и качественного управления банковским сектором страны.
Разрешение данного вопроса во многом зависит от того, какова степень самостоятельности самой банковской системы, которую регулируют нормы банковского права. Является ли она самостоятельным экономическим явлением или частью финансовой системы. Кроме того, при этом нельзя забывать и о таком институте, как денежная система, о ее месте и роли в экономическом пространстве государства.
В рамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская система. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств, как в наличной, так и в безналичной форме.
Банковская система является не только кредитным институтом, но и системой, через которую движется денежная масса как средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком России деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством РФ) и ее реализацией поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем банковская система является одним из механизмов, внутри которого осуществляются валютные операции и контроль над их совершением со стороны других субъектов.
Иными словами, финансовая, банковская и денежная системы - это совокупность перечисленных экономико-правовых явлений, находящихся в неразрывном единстве и взаимообусловливающих друг друга.
Нижний уровень банковской системы представлен субъектами частного права (по форме собственности и частично по свободе волеизъявления при совершении проводимых ими операций), но одновременно он является и представителем публично-правовых отношений. В связи с общезначимым характером выполняемых функций деятельность кредитных организаций является объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности (для реальной защиты прав вкладчиков и кредиторов), а соответственно и стабильности всей банковской системы. В свою очередь, здоровая банковская система - залог экономической безопасности и отдельно взятого человека, и всей национальной экономики, и государства в целом.
Поскольку самостоятельность любой отрасли права предопределяется прежде всего предметом правового регулирования, можно предположить, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, составляют самостоятельный институт финансового права, так как банковская деятельность осуществляется в рамках финансовой деятельности государства. Из сферы частно-правового регулирования банковское право черпает лишь методы правового регулирования, к числу которых редко относится метод равенства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования, дозволения, рекомендаций и т.п.
Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской системы со стороны Банка России и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.
Банковское право как относительно самостоятельная отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств :
1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковского сектора, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования рыночной экономики.
Особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность коммерческих банков и Банка России непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики и обеспечение экономической безопасности страны. Данный тезис получил нормативное закрепление в Указе Президента РФ «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)» от 29 апреля 1996 г. № 608, где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства.
2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых банковским правом общественных отношений.
О банковском праве как об относительно самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой деятельности законодатель особо выделил такой вид как банковская деятельность.
Однако отношениями, возникающими по поводу осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Предмет банковского права составляют также правоотношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы РФ со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.
Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ.
3. Потребность в особом методе правового регулирования.
Специфика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права, - это банковские, гражданские, административные, финансовые и т.д. правоотношения. Следовательно, банковское право использует первичные (гражданско-правовой и административно-правовой) методы правового регулирования, а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.
Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.
В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования - дозволение, запрет, позитивное связывание.
4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права.
Наличие особых источников банковского права признано на законодательном уровне путем введения в официальный оборот понятия «банковское законодательство», которое было осуществлено путем употребления указанного термина в тексте ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В предыдущем законе (ст. 30 Закона РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)») употреблялся термин «законодательство РСФСР о банках». Думается, что о банковском законодательстве правомерно говорить как о самостоятельной отрасли российского законодательства с момента принятия в 1990 г. первых двух специальных банковских законов: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».
Специальное банковское законодательство является комплексной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права.
5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.
1.Предмет и метод БП
Банковское право - совокупность норм, регулирующих общественные отношения в процессе построения, функционирования и развития банковской системы.
По вопросу самостоятельности отрасли БП существует несколько точек зрения:
1. БП - подотрасль Финансового права. Банковская деятельность часть финансовой деятельности государства. В советский период развития так и было.
2. БП - самостоятельная отрасль права. У БП свои предмет правового регулирования (банковская деятельность) и метод (императивный, главенствующая роль ЦБ; диспозитивный, роль кредитных организаций). Собственное законодательство (Закон «О банковской деятельности РСФСР»; Закон «О центральном банке РФ».
3. БП - комплексная отрасль права (данной позиции придерживается и кафедра финансового права ЮИ ТГУ).
Предмет не настолько самостоятельный чтобы быть уникальным (договорные отношения регулируются гражданским правом);
Закон «О банках и банковской деятельности» - определяет порядок создания кредитных организаций. В принципе ничего нового нет по сравнению с гражданским законодательством, которое определяет создание юридических лиц, за исключением норм относящихся к кредитным организациям.
Соотношение с трудовым законодательством - порядок приема специалистов, руководителя и главного бухгалтера содержится в Законе «О банках и банковской деятельности». Порядок же отпусков, увольнения регулируется трудовым законодательством.
Методы БП.
1. Гражданско-правовой метод - диспозитивный. Равенство сторон на 2-ом уровне банковской системы.
2. Государственно-правовой метод - регулирует отношения между 1-ым и 2-ым уровнями:
ЦБ осуществляет регистрацию кредитных организаций;
ЦБ выдает лицензию на осуществление банковских операций;
ЦБ издает обязательные нормативные акты для всех кредитных организаций;
ЦБ осуществляет банковское регулирование и надзор за банковской системой.
1. Понятие и предмет банковского права
Банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной
экономики – она обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств физических и
юридических лиц и их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;
внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами. В нашей стране отношения, складывающиеся в процессе функционирования финансовой системы государства и финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются финансовым правом.
В советское время банковское право рассматривалось в качестве института или
раздела финансового права. Банковское право в настоящее время выступает в
качестве самостоятельной отрасли российского права.
Банковское право можно определить как – совокупность правовых норм, регулирующих
общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным Банком
и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы России.
Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской
деятельности (банковские правоотношения).
Поскольку банковское право – комплексная отрасль права, то и составляющие ее
предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или
комплексными) по своему характеру.
Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является
административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как
составную часть административного права. Взаимодействие данных отраслей основано
на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а
также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы,
обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон, как и в
административном праве.
Нормы банковского права дополняют гражданско-правовые положения, установленные
ГК РФ. Например, это касается норм регламентирующих правоотношения по договору
банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Банковские правила
создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот.
Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам. Нарушения банковского
права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения (например, при необоснованном списании банком со счета клиента
денежных средств банк будет обязан уплатить проценты в порядке предусмотренном
Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую
деятельность, и нормативными актами Центрального Банка РФ. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.
Предмет банковского права – это совокупность регулируемых правом общественных
отношений, складывающихся в следующих сферах банковской деятельности:
– построение, развитие и функционирование банковской системы РФ уполномоченными
на то органами государства (в первую очередь, Центральным Банком РФ);
– правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;
– банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
– защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
– привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской
деятельности.
Указанные выше отношения в совокупности составляют банковские правоотношения.
2. Метод и система банковского права
Метод правового регулирования – это способы правового воздействия на поведение и
волю участников регулируемых отношений.
Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что
наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования
принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или
иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет
собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на
поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых
осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет
банковского права.
Основными методами банковского права являются:
1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод,
метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);
2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);
3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов.
Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.
правом и ряд других.
в следующие институты:
– банковского кредита;
– страхования вкладов;
– расчетных отношений;
– валютного контроля и др.
банковского права.
2.Система БП
Банковское право как самостоятельная комплексная отрасль права входит в единую
систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого
уровня. Банковское право представляет собой систему последовательно расположенных
и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей,
задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы
банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть.
Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как
система, состоящая из общей и особенной частей.
Обособленные совокупности банковского права следующих юридически взаимосвязанных
норм, образуют его институты, например: институт банковского счета; банковского
вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных
бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и
Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические
положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части
банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской
системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского
права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как
одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие
основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским
правом и ряд других.
Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые
отсутствуют в других отраслях права.
Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок
осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные
в следующие институты:
– институт банковского надзора;
– банковского счета; банковского вклада;
– банковского кредита;
– страхования вкладов;
– расчетных отношений;
– эмиссии банками собственных ценных бумаг;
– корреспондентских отношений с иностранными банками;
– учета и отчетности в сфере банковской деятельности;
– валютного контроля и др.
Перечисленные институты, посвященные правовой регламентации текущей банковской
деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов
банковской деятельности) в науке называют функциональными институтами
банковского права.
3.Принципы БП.
1. Организационно-правовые принципы:
Двухуровневое построение банковской системы;
Принцип экономического районирования - ни один элемент банковской системы не может соединять в себе нормотворческие, контрольные и надзорные функции.
2. Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности.
Принцип ответственности БР за выполнение им собственных функций (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы);
Принцип монопольного осуществления БР эмиссии наличных денежных средств;
Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемость;
Принцип невмешательства органов государственной власти и ОМС в деятельности кредитных организаций.
3. Конституционные основы банковской деятельности.
Принцип единого экономического пространства, то есть свободного перемещения денежных средств, товаров, работ, услуг на всей территории РФ;
Принцип равной защиты всех видов собственности.
Государственный банк - Банк Развития, основанный на базе ВТБ (у него нет лицензии, не является кредитной организацией. Банком может называться юрлицо, осуществляющее банковские операции на основе лицензии, следовательно Банк Развития как таковым банком не является.
Источники БП.
1. Конституция РФ:
Принципы построения банковской системы;
Регулирование денежной системы;
Распределение полномочий государственных органов по регулированию банковской системы;
Деятельность законодательных органов РФ.
2. Специальные банковские законы;
Закон «О Центральном Банке РФ»;
Закон «О банках и банковской деятельности»;
Закон «О несостоятельности и банкротстве кредитных организаций».
3. Иные законы:
Гражданский кодекс РФ;
Трудовой кодекс РФ.
4. Подзаконные акты:
Нормативные акты БР;
Акты Банка СССР действующие в настоящее время;
Указы президента РФ;
Постановления правительства РФ.
Нормативные акты БР:
Указания - отдельные правила поведения.
Положения - установленные системно связанные правила.
Инструкция - порядок применения федерального законодательства.
Телеграмма (раньше было, сейчас нет) - кроме обращения к конкретном юридическому лицу.
5. Нормы международного права:
Женевская конвенция 1930 года «О единообразном законе о переводном и простом векселе».
6. Решения Конституционного суда РФ.
7. Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций.
5.Банковская деятельность
Банковская деятельность. Банковские операции и сделки
Банковская деятельность является предметом банковского права.
Особенности банковской деятельности:
1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на
извлечение прибыли;
2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями
и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ;
3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение
банковских операций и банковских сделок.
Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных
организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и
банковских сделок.
Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:
1) банковские сделки;
2) банковские операции;
3) иные сделки кредитных организаций.
Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации.
Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление
банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер
юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций
могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях
же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими,
и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются
в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до
востребования и на определенный срок);
2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и
кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без
открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе
осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств
в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам
с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в
соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений
или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация
вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их
совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления
вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся,
например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей
и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской
деятельности, и др.
6.Наука БП
Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина
Наука банковского права – это система категорий, выводов и суждений о правовых и
экономико-правовых явлениях, составляющих ее предмет, и представляет собой определенную
совокупность знаний, теоретических положений и выводов о содержании, роли и
значении, а также развитии банковского права как составной части российского
Наука банковского права изучает:
1) принципы банковского права;
2) нормы банковского права и их развитие;
3) пути совершенствования банковского законодательства; общественные отношения,
складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России;
4) общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а
также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и
пользователей банковских услуг, а так же многое другое.
Наука банковского права исследует закономерности и тенденции развития банковского
права, как составной части российского права.
Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые
возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права
банковской деятельности, в том числе:
1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы
соответствующими органами государства;
2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования
банковской системы РФ и др.
Нормативную базу науки банковского права составляют акты банковского законодательства,
а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере.
Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские,
общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и
экономической теории.
Основными методами науки банковского права выступают:
1) специально-юридический метод – заключается в описании и анализе норм и правоотношений,
их объяснении, толковании и классификации;
2) сравнительно-правовой – основывается на сопоставлении правовых институтов,
принадлежащих правовым системам различных стран;
3) конкретно-социологический – включает такие приемы, как личное наблюдение за
деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований;
4) исторический – предполагает историческое ретроспективное исследование,
направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление
закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов;
5) метод живого познания – предполагает личное участие исследователя в
интересующих его правоотношениях;
6) используются также системный и статистический методы.
Функции науки банковского права: общетеоретическую; аналитическую; критическую;
конструктивную; воспитательную.
Банковское право как учебная дисциплина представляет собой предмет преподавания
в высшей школе на юридических и экономических факультетах вузов. Благодаря этой
учебной дисциплины будущие специалисты – экономисты и юристы – получают необходимые
знания о банковской системе и банковском праве. В настоящее время курс «Банковского
права» изучается в большинстве юридических и экономических вузов.
В отличие от учебной дисциплины банковского права, наука банковского права,
помимо прочего, включает в себя и еще не доказанные теоретические гипотезы,
предположения, многие из которых могут впоследствии оказаться ошибочными. В
учебном процессе они не используются. Кроме того, в учебном курсе также не
освещаются устаревшие и оказавшиеся за пределами законодательства и правоприменительной
практики положения.
История становления и развития Банковского права.
1.) Первый этап - досоветский период.
2.) Советский период.
3.) Настоящее время.
1.) Досоветский период формирования банковской системы России.
Банковские учреждения в России появились гораздо позднее чем в других странах европейских. Причина тому - отсутствие экономических, политических, социальных предпосылок.
В 1729 году по Указу Петра 2 при монетном и денежном дворах была образована особая Монетная контора. Это учреждение было прообразом государственной кредитной организации. В нем впервые было разрешено осуществлять кредитные операции с частными лицами на короткие сроки под залог золотых и серебряных вещей. Позднее стали образовываться государственные кредитные учреждения (государственные заемные банки для дворянства - в основном функционировали в Мск и Спб).
С 1 января 1769 года в денежное обращение входит ассигнации - первые бумажные деньги. Для хранения ассигнаций было образовано два депозитных банка в Мск и Спб.
1860 год - учрежден Российский государственный банк. Организация деятельности этого банка по уставу от 31 мая 1860 года представлялась в следующем виде. Банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежной-кредитной системы. Банку предоставлялось право осуществлять следующие операции: учет векселей и других срочных бумаг; покупка и продажа золота и серебра; получения платежей за счет доверителей; прием вкладов на хранение на текущий счет; производство ссуд (под процентные бумаги, драгоценные металлы и товары).
Управление банком организовывалось в следующем виде. Государственный банк находился в ведении министерства финансов и совета государственного кредитования. Совет государственного кредитования надзирал за банком, чтобы его действия соответствовали уставу; утверждал и рассматривал годовой отчет; распределял его прибыль. Непосредственное руководство осуществлял управляющий банком, управление (в составе управляющего и его товарищей - 6 директоров и трех депутатов).
У Госбанка были зависимые учреждения двух типов: конторы (учреждались приказом царя) и отделения (по распоряжению министерства финансов). И конторы и отделения находились в ведении особых управляющих.
Банковское право как отрасль выделяется в системе российского права:
Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.
Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.
Потребность в особом методе правового регулирования.
Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права. "Банковское законодательство" в Законе от 2.12.90 о Центральном банке РФ.
Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.
Банковское право - совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.
Предмет банковского права
Банковское правоотношение - это урегулированное нормами банковского и иного законодательства общественное отношение, которое представляет собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия и участники которого, обладая взаимными корреспондирующими правами и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.
Банковское законодательство - это совокупность законодательных актов и отдельных нормативных предписаний, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности.
Банковское право - это совокупность не только правовых норм, но и правовых идей, институтов, понятий, а также принципов банковского права, которые, взаимодействуя, исполняют роль системообразующего фактора, занимая центральное место и обеспечивая связи между банковским правом в целом и его отдельными компонентами, а также банковским правом как системой и др. социальными системами.
Объектами, в отношении которых возникают банковские отношения, являются вещи, деньги, ценные бумаги, валютные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны.
Предметом банковского права являются, общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.
Принципы банковского права
Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:
Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом;
Во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.
Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов предпринимательской (банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.
Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:
Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;
Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.
Принципы определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности
Принцип неприкосновенности собственности. Основан на положениях статьи 35 Конституции РФ. Обеспечивается стабильное осуществление правомочий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим собственнику имуществом.
Принцип свободы экономической (банковской) деятельности. Статья 8 ч. 1 Конституции РФ, ст. 34 ч. 1 также…. Свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности.
Принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ - основа рыночной экономики.
Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституция РФ). Необходима единая банковская система, свобода передвижения по территории РФ.
Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права - вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.
Принципы построения и развития банковской системы РФ
Первая подгруппа - принципы построения и развития банковской системы РФ
Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ - это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Принцип экономического районирования при организационном построении Банка России - производная от конституционного принципа осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве - ст. 85 Закона о Банке России.
Принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ - дифференциация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы РФ. Один и тот же орган не может сочетать нормотворческую, контрольную и надзорную функции, выполнять роль кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект.
Вторая подгруппа - порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы
Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций - ч. 2 ст. 75 Конституции, ст. 3 Закона о Банке России - защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центробанка РФ, развитие и укрепление банковской системы РФ.
Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения - ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.
Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости - экономические методы управления - в виде нормативного регулирования, рекомендаций. Самоуправление системы - управление ее функционированием осуществляется механизмами, заложенными в самой этой системе.
Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций - ст. 9 Закона о банках - органы не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Методы банковского права
Гражданско-правовой метод - равноправие участников правоотношения, автономия этих участников, свободны осуществлять свои права в своем интересе, свободно распоряжаются своим имуществом.
Публично-правовой метод - формирование и использование правоотношений по принципу команда-исполнение, субъекты, выполняющие властные, управленческие функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий.
Норма банковского права
Это общее правило, предназначенное для определенного круга лиц (обязательных субъектов банковской деятельности и клиентов кредитных организаций) и рассчитанное на неоднократное применение.
Институт банковского права
Это взаимосвязанная и взаимообусловленная совокупность правовых норм, регулирующих отдельные виды однородных общественных отношений внутри отрасли права. Институт - банковского счета, банковского вклада, банковской тайны, безналичные деньги и т.д.
Кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения.
Разница между кредитом и ссудой - кредит это деньги либо вещи, т.е. заменимые вещи, то ссуда - это всегда незаменимая вещь, которая выступает в гражданском обороте со своими индивидуальными признаками.
Кредит - его возмездность, т.е. получение с заемщика процентов за пользование кредитом, в то время как при ссуде существует безвозмездность, бесплатность использования.
Банк - из Закона о банках - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение, во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. (АО, ООО, ОДО)
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются банком России. (банковские гарантии…)
Клиринговые учреждения, которые являются юридическими лицами и заявляют себя в качестве центра взаимных расчетов, действуют на основании лицензии Центробанка, осуществляют расчетные (клиринговые) операции.
Расчетный центр организованного рынка ценных бумаг - обеспечивает денежные расчеты участников сделок на рынке ценных бумаг, путем открытия им счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам.
Организации инкассации - на основании лицензии Банка России, осуществляют инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.